Что будет если не платить кредит? Последствия для заемщика

Обязанность заемщика, который взял на себя долговые обязательства, — выплата кредита банку по графику, приложенному к кредитному договору. В этом же договоре прописаны и санкции, применимые к заемщику, если тот перестанет платить кредит. Банки и кредитные продукты разные, но методы действия в случае просрочек и невыплаты кредитных долгов везде практически идентичные. Если не платить кредит, то действия банков проходят примерно по одному сценарию.

Этап №1. Попытки самостоятельного влияния на должника

Со дня просрочки банк начинает ежедневно звонить должнику. На данном этапе задача кредитной организации — повлиять на заемщика, чтобы тот встал в график платежей, пока пени и просроченные платежи не переросли в большую сумму. Менеджер банка будет спрашивать о том, что послужило причиной невнесения ежемесячного платежа, когда гражданин планирует закрыть задолженность и встать в нормальный график платежей. Обычно стадия переговоров длится 60-90 дней.

Если выясняется, что заемщик попал в какую-то сложную ситуацию, например, потерял работу, то банк может предложить помощь в виде предоставления кредитных каникул или реструктуризации долга. Если такие предложения поступают, следует над ними задуматься.

Этап №2 Передача долга коллекторам

По истечении 60-90-ти дней банк обращается в коллекторское агентство, с которым он ведет сотрудничество. Долг не продается агентству, а просто передается ему на взыскание. Заемщик остается должен по прежнему банку, просто коллекторы будут заниматься процессом взыскания.

Закон о коллекторах четко определяет границы действия коллекторских служб, которые они переступать не могут. По сути, эти взыскатели будут вести переговоры с должником, при этом должник может отказаться от диалога с коллекторами, закон это ему разрешает. Коллекторы могут звонить, писать письма. Они будут стараться договориться с должником. Конкретный срок такого взаимодействия нельзя назвать. Он может продлиться от пары месяцев до года, а порой и больше.

Этап №3. Обращение банка в суд

Так как долг принадлежит банку, то если не платить кредит, истцом будет именно он, а не коллекторы. Реальное обращение банка в суд может произойти через год после начала проблем с выплатами, а порой и позже. На практике банк не торопится с обращением в суд, для начала он предпримет все возможные попытки, чтобы взыскать с должника как можно больше денег. За период просрочки долг значительно увеличился, на него ежедневно капала пеня и действующая процентная ставка.

Если заемщик частично платит долг, то банк не поспешит обращаться в суд. Но самому должнику такое частичное гашение крайне не выгодно. Сегодня он внес на счет 10000 рублей, а через месяц эти же 10000 рублей набегут в качестве пеней. Если же заемщик решает не платить, то банк обращается в суд, и для самого должника это даже выгоднее.

Что делает суд:

  1. Принимает сторону банка, так как это заемщик нарушил кредитный договор и не полнил своих обязательств.
  2. Он может списать часть процентов, а порой и вовсе все набежавшие пени, если посчитает, что указанная в иске сумма не соразмерна сумме кредита, которую изначально получил проблемный заемщик. Если подготовится к судебному заседанию, то можно повлиять на итоговый размер присужденной к выплате суммы.
  3. Плюсует к назначенной сумме долга судебные издержки истца (банка).
  4. С момента вынесения судебного решения долг больше расти не будет.
  5. Дело о взыскании передается в работу службе судебных приставов.

Обращение банка в суд на руку заемщику, поэтому не нужно бояться заседания. В итоге долг может значительно снизиться, а дело о взыскании будет находиться у приставов. После этого должника перестанут беспокоить представители банка и коллекторы, теперь диалог будет вестись только с судебным приставом. Дело ведется по месту жительства должника.

Этап №4. Работа судебного пристава

После попадания дела к судебному приставу в первую очередь следует ожидать того, что на вашу заработную плату наложат арест в размере 50% от всех поступлений. Эти деньги будут направляться на погашение кредитного долга. Если должник работает официально, то обычно к нему только эта мера и применяется. Долг постепенно погашается, после его полного закрытия арест с заработной платы снимается. Место работы гражданина пристав без проблем узнает через налоговую службу. Если списание 50% от дохода — это слишком весомая сумма, то путем обращения в суд ее можно уменьшить. Конечно, если это будет аргументировано.

Многие заемщик работают неофициально, соответственно, если не платить кредит, то пристав не сможет наложить арест на заработную плату. Тогда происходит поиск банковских счетов, открытых на имя заемщика. Если такие обнаруживаются, то происходит списание с них средств, которые направляются банку. Если в дальнейшем этот найденный счет пополняется, то деньги также списываются. Стандартно счет становится минусовым.

Если и зарплаты у должника нет, и счетов у него не обнаружено, то приставам остается только изымать имущество должника и продавать его с торгов. Чаще всего под прицел попадают транспортные средства должников, обычно еще на начальных этапах взыскания пристав накладывает запрет на регистрационные действия. К описи имущества по месту проживания должника приступают редко, но это не исключается. Единственное жилье у должника забрать не могут. Имущество забирают, только если его стоимость соразмерна или меньше кредитной задолженности.

Бывает и такое, что у должника ничего нет, или должника приставы найти не могут, тогда они направляют в банк документ, что взыскание невозможно. Банк может вновь направить дело приставам или продать долг коллекторам.

При возникновении сложностей с выплатами можно обратиться к фирмам, которые помогают заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. Они дают грамотные советы, которые помогут минимизировать общение с коллекторами и уменьшить предъявленный к погашению долг.