Что делать, если нет возможности платить по кредиту?


Подписывая кредитный договор с любым финансовым учреждением, заемщик обязывается соблюдать установленный график платежей. В случае с банковским кредитом он обязывается ежемесячно вносить в счет гашения долга определенную сумму. Если платежа нет, банк сразу применяет штрафные санкции и в дальнейшем может начать процесс взыскания. Если вы пришли к выводу, что кредит вам платить нечем, действовать лучше заблаговременно, пока самого факта просрочки нет.

Что делать, если вы понимаете, что платить вам будет нечем?

Для начала разберем ситуацию, когда просрочки еще нет. По сути, это идеальный вариант в такой ситуации. Есть все шансы, что кредитная организация пойдет навстречу. Для начала узнайте, не предлагает ли банк каких-либо дополнительных опций, которые могут быть полезны в вашем случае. Например:

  1. Перенос даты платежа. Допустим, проблема с внесением ежемесячной выплаты связана с задержкой заработной платы. Тогда, если банк предлагает такую услугу, можно ею воспользоваться и перенести дату оплаты на немного поздний срок, но в пределах месяца.
  2. Кредитные каникулы. Это также актуально в данной ситуации. Банк может предоставить отсрочку по внесению ежемесячного платежа. Обычно в рамках дополнительной опции можно устроить себе кредитные каникулы на 1 или 2 месяца, не больше.

Обратите внимание, что не в каждом банке есть дополнительные услуги такого типа. И даже если они и предоставляются, то не бесплатно, а с взиманием платы. Например, 500 рублей за перенос даты и 1000 рублей за предоставление кредитных каникул. Но эта плата несоизмерима с последствиями, которые несет за собой просрочка: штрафы, диалоги с коллекторами, порча кредитной истории.

Если банк не предоставляет дополнительных услуг

Сейчас кредитная политика банков настроена так, что они ориентированы на помощь ответственным должникам. Если заёмщик обратился за помощью заблаговременно, пока просрочки еще нет, то это говорит о его благоразумности и настрое на решение проблемы. В такой ситуации есть все шансы, что гражданину помогут выйти из сложной финансовой ситуации. Но вполне возможно, что придется еще доказать, что это не блажь, а реальная необходимость в помощи.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, разрабатывают программы помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Кредиторам также не выгодны ситуации с просрочками, они портят статистику, а большой кредитный портфель проблемных договоров привлекает внимание Центрального Банка, так как свидетельствует о высокорискованной кредитной политике. Да и в общей ситуации с большими объемами просрочки в целом по стране банки настроены на диалог с должниками. Должнику может быть предложена услуга реструктуризации или кредитные каникулы на продолжительный срок.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация — это изменение условий заключенного кредитного договора в части срока выдачи ссуды. Банк растягивает договор: ежемесячных платежей по количеству становится больше, а сам их размер меньше. В итоге снижается долговая нагрузка на заёмщика, справляться со своими обязанности должнику становится легче.

Но не все так просто. Услуга реструктуризации не носит обязательный характер. Она предоставляется банками по желанию, закон не обязывает кредитные организации идти навстречу должникам таким образом. Стандартно банки помогают только тем, кто сможет доказать серьезность своего сложного положения. И не просто словами, а документами.

Для примера рассмотрим условия реструктуризации в Сбербанке

В этом банке услуга изменения графика платежей введена в ассортимент, то есть при желании она может быть предоставлена должнику. Сбербанк в рамках реструктуризации может предложить отсрочку кредита в части основного долга, составление индивидуального графика платежей, увеличение срока кредита.

В случае невозможности погашения долга по кредиту заёмщик может получить помощь банка, но для этого ему необходимо документами доказать свое ухудшившееся финансовое положение. В качестве документов Сбербанк готов рассмотреть:

  • копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, что имеет связь со снижением уровня ежемесячной заработной платы (сокращение трудового дня, изменение тарифа оплаты, должности и прочее);
  • заверенная работодателем копия документа, который свидетельствует о скором сокращении гражданина;
  • документ, который подтверждает, что гражданин поставлен на учет в службе занятости населения. В этом случае он дополняется справкой о размере получаемого пособия по безработице;
  • документы, которые будут свидетельствовать о временной или постоянной потери трудоспособности заемщика: документ о получении инвалидности, больничные листы;
  • справки от других кредитных организаций с указанием долговой нагрузки и текущей задолженности. Актуально, если клиент сильно закредитован, а его доход сократился.

Банк готов рассмотреть и другие документы заемщика, которые будут свидетельствовать о его ухудшившемся финансовом положение. Например, документы на покупку дорогостоящих лекарств для близких родственников, документ о пожаре, что угодно. Если это действительно стало причиной уменьшения дохода, банк обязательно рассмотрит любой документ.

Кроме этого, банк требует предоставление стандартного пакета документов. Это справка о получаемом доходе: 2НФДЛ, по форме банка. Если клиент не работает, то они приносит справку о размере получаемого пособия по безработице. Также обязательно требуется копия трудовой книжки. В случае если будет признано, что должник действительно оказался в непростой ситуации, реструктуризация ему обязательно будет одобрена.

Это пример условий проведения реструктуризации именно в Сбербанке. Но другие банки устанавливают примерно такие же условия. Если вы не можете платить кредит, обратитесь в свой банк: в его офис или по телефону горячей линии. Вам расскажут об условиях проведения реструктуризации.

Каникулы по кредитам

Кредитные каникулы — это одна из разновидностей реструктуризации. Стандартно она применяется, когда гражданину вообще нечем выплачивать долг, либо его доход слишком серьезно сократился. В такой ситуации банк ставит процесс погашения на паузу в полном или частичном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка на определенное количество месяцев (стандартно до года). На практике крайне редко применяется банком. Актуально, когда положение должника вообще не позволяет платить.
  2. Отсрочка в части основного долга. Применяется банком гораздо чаще. Отсрочке подлежит только основной долг, проценты же клиент платить продолжит. Для самого должника этот вариант менее выгодный, так как он увеличивает переплату.

Постановка кредитного долга полностью или частично на паузу — это также добровольное дело банка. Просто так услуга не предоставляется. Заемщику придется доказать, что он действительно нуждается в этой услуге.

Что делать, если просрочка уже есть?

В этом случае дело обстоит уже сложнее. Как только вы совершили просрочку, банк уже на следующий день начисляет пени. По закону штрафные санкции для заемщика не могут превысить 20% годовых, плюс к ним суммируется актуальная по договору ставка. Каждый день размер задолженности становится больше, и остановится этот рост только после суда, если ничего не предпринимать.

Далее к делу рано или поздно подключатся коллекторы, которые не всегда взыскивают долги законными методами. К сожалению, в СМИ ежедневно публикуется информация о неправомерных действиях взыскателей. Если вы с ними столкнулись, необходимо обращаться с жалобами в ФССП, в ЦБ, а при необходимости и в полицию.

Даже если вы совершили просрочку, не следует игнорировать банк. Обычно должники просто не берут трубку. А зря, потому что, вполне возможно, что менеджер готов предложить сценарий урегулирования ситуации до суда.

На первых порах просрочки, когда начисляются штрафы, банки стандартно пытаются вернуть заёмщика в график платежей, не прибегая к реструктуризации или кредитным каникулам. Даже если вы обратитесь к банку за помощью, скорее всего, вам откажут, так как вы уже являетесь проблемным должником.

Если просрочка долга большая

Тогда уже оптимальным вариантом будет обращение банка в суд. Если у вас вообще нет возможности платить, то такой исход дела будет ля вас даже более благоприятным. Дело в том, что суд зафиксирует размер долга, он более не будет увеличиваться. Должника больше не станут беспокоить коллекторы.

Долги перейдут в ведомство судебных приставов, которые могут:

  • забирать половину зарплаты должника в счет гашения долга;
  • арестовать счета заемщика;
  • изъять его имущество.

Иногда проблемные кредиты продаются банками коллекторам. Это также может сыграть положительную роль для должника. Кредит выкупается за копейки, поэтому в этом случае коллектор может предложить списание до половины долга. Это также может стать выходом из ситуации, если нет возможности погасить долг в полном объеме.