Что ждет поручителя по кредиту?


Присутствие поручителя благоприятно влияет на условия предоставления кредита. Банк получает дополнительные гарантии возвратности выданной ссуды: если заемщик перестает выполнять свои обязательства, то кредитор вправе обратить внимание на обеспечителя сделки и потребовать с него возврата средств. Но что конкретно ждет поручителя по кредиту? С этим вопросом и разберемся.

Коротко о поручительстве

Поручитель — это гражданин (или несколько граждан), который ручается за то, что основной заемщик погасит кредит. Фактически, он берет на себя обязательства погасить задолженность, если заемщик перестанет гасить долг перед банком. При этом обеспечитель по кредиту не имеет никаких прав на заемные средства. Если оформлялся целевой заем, на приобретенное имущество он также рассчитывать не может. Получается, что поручитель ничего не получает от сделки, только берет на себя ответственность перед банком.

Законодательством предусмотрены две основные формы поручительства: это субсидиарная и солидарная. Как именно будет действовать банк, это зависит от вида ответственности, которую взял на себя поручитель. Субсидиарная означает, что претензии к поручителю банк будет предъявлять только тогда, когда будет ясно, что основной заемщик платить не собирается. Солидарное поручительство применяется кредитными организациями чаще всего: заемщик и обеспечитель несут одинаковую ответственность, претензии банк предъявляет им одновременно.

Субсидиарная ответственность поручителя

На практике банки крайне редко применяют такую степень возложения ответственности на поручителя. В случае если образовалась задолженность, кредитор не вправе сразу обращать внимание на обеспечителя сделки. Для начала он должен сделать все возможное, чтобы основной заемщик вернул долг. Если должник не может закрыть долг, и банк может доказать, что он предпринял все попытки для взыскания, то только тогда наступает ответственность поручителя.

Если образовывается долг, банк начинает беспокоить основного должника. Он звонит ему, пытается выяснить причину возникновения долга, старается вернуть клиента в график платежей. После долг может быть передан на взыскание коллекторам, которые также будут пытаться найти контакт с заемщиком. И только после этого, если погашение долга так и не происходит, банк обращает внимание на поручителя и возобновляет процесс взыскания, но уже в роли должника выступает обеспечитель.

Солидарный вид ответственности поручителя по кредиту

Большинство договоров поручительства имеют именно такой вид. Как только совершается просрочка, банк предъявляет претензии и заемщику, и его поручителю. Сразу после совершения просрочки всех, кто участвовал при оформлении кредита, начинают беспокоить. Если в договоре фигурируют несколько обеспечителей, ответственность несут все сразу.

Наравне с основным должником поручителю начинают звонить, требовать погашения долга. В случае обращения банка к коллекторам или в суд, ответственность аналогично несут все.

Если основной заемщик не платит кредит: что грозит поручителю?

Независимо от типа ответственности, если заемщик не платит кредит, рано или поздно это коснется поручителя. При этом алгоритм взыскания ничем не будет отличаться от того, если бы кредитные средства получил сам обеспечитель:

  1. Для начала банки начинают звонить. Поручителя уведомляют, что основной заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, и просят закрыть задолженность. Отчасти это и психологический ход: обеспечитель в любом случае свяжется с должником, что может способствовать погашению долга.
  2. Если поручителем долг не погашается, банк привлечет к процессу коллекторское агентство. И снова коллекторы будут контактировать и с должником, и с поручителем. Они могут звонить, приходить домой и на работу, беспокоить родственников. К сожалению, не все агентства работают в рамках закона, поэтому поручитель может ожидать чего угодно.
  3. Обращение в суд. Если пункты кредитного договора не исполняются, банк будет вынужден обратиться в суд. И поручитель также будет ответчиком.

После суда: когда дело перешло приставам

Заемщик и поручитель нарушили кредитный договор, не исполнили требования банка, поэтому кредитор процесс выиграет. После вступления решения суда в законную силу в дело вступают судебные приставы, которые вправе применить к поручителю по кредиту следующие меры:

  1. Пришлют к нему на работу исполнительный лист, согласно которому 50% от заработной платы гражданина будет уходить на погашение долга.
  2. Арестуют все банковские счета гражданина. Направят находящиеся и поступающие на них деньги на гашение задолженности.
  3. В крайнем случае, пристав будет вынужден организовать изъятие имущества должника. Если у него есть авто, то, как правило, на него сразу накладывается запрет на регистрационные действия, чтобы гражданин не смог сменить собственника во время процесса взыскания. Недвижимое имущество не могут забрать, если оно является единственным жильем.

Права поручителя по кредиту

Если поручитель за счет собственных средств закрывает долг заемщика, то к нему переходя права кредитора. Основной заемщик более не несет ответственности перед банком, он становится должен своему поручителю, который закрыл задолженность. Теперь уже поручитель может инициировать процесс взыскания, подать в суд и требовать возврата средств. Вместо кредитного договора основанием для взыскания будет договор уступки прав требования.

В случае неисполнения заемщиком обязательств поручитель может обратиться к банку за проведением реструктуризации задолженности. Договор поручительства этого не запрещает. Это позволит обойтись без суда, если кредитором реструктуризация будет одобрена. Вопрос решается индивидуально.

Делаем выводы: стоит ли вообще быть поручителем

Подписывая договор поручительства, человек берет на себя обязательства, в связи с которыми он будет обязан погашать кредит, если его перестанет обслуживать заемщик. Фактически, банку без разницы, с кого взыскивать задолженность по кредиту. Поручитель берет на себя обязательство, но при этом сам ничего не получает взамен. Прежде чем соглашаться на поручительство, сто раз подумайте, нужны ли вам эти обязательства.