Досрочное погашение потребительского кредита


По закону каждый заемщик может совершить досрочное погашение любого кредита. И если ранее банки могли брать штрафы за эту операцию или устанавливать мораторий в 3-6 месяцев, то теперь эти действия незаконны. Банки не препятствуют желанию граждан преждевременно закрыть долг. А если вы столкнулись с препятствием, необходимо подавать жалобу в Центральный Банк.

Досрочное погашение потребительского кредита в течение 14 дней

Если с момента подписания кредитного договора прошло менее двух недель, процесс досрочного гашения долга максимально упрощен. Фактически закон дает возможность гражданам передумать: если в течение 14 дней заемщик принимает решение отказаться от услуг банка, он может за один день расторгнуть договор.

Для досрочного погашения кредита в этом случае необходимо взять с собой паспорт, кредитный договор и посетить отделение банка. На месте пишется заявление на расторжение кредитного договора. Но важно учитывать, что заемщик все равно должен заплатить проценты за те дни, когда он пользовался кредитом. Менеджер банка совершит расчет и укажет, сколько денег должно лежать на счету. Клиент сразу вносит средства на счет, и в этот же день они списываются, кредит закрывается досрочно.

Досрочное погашение спустя 14 дней после оформления кредита

Если с момента заключения договора с банком прошло более двух недель, процедура будет происходить стандартным образом. Самое важное — заранее предупредить банк, что вы хотите погасить кредит досрочно. По закону уведомить учреждение заемщик обязан за 30 дней до планируемой даты закрытия ссуды. Банки могут уменьшать этот срок, точное значение указано в кредитном договоре.

Как проходит погашение кредита досрочно в полном объеме:

  1. Заемщику нужно узнать сумму для досрочного погашения, которую ему необходимо положить на счет. Это можно сделать следующими методами:
    • позвонить на горячую линию банка;
    • посмотреть сумму в графике платежей (графа «остаток долга» в строке, соответствующей месяцу внесения очередного платежа);
    • непосредственно в банке при написании заявления.
  2. В банке заемщик пишет заявление на досрочное погашение потребительского кредита. На месте менеджер делает расчет и указывает сумму, которая должна лежать на счету в назначенную дату. Чаще всего датой списания средств будет дата следующего списания ежемесячного платежа. В назначенный день на счету должна лежать нужная сумма.
  3. После списания средств совершается закрытие кредита. После необходимо получить соответствующую справку.

При совершении досрочного погашения кредита банк пересчитывает проценты. То есть заемщик платит только за тот период, когда он пользовался деньгами банка. Проценты полностью убираются, клиент платит только основной долг, в итоге переплата сокращается.

Зачем брать справку о закрытии кредита

Справка о закрытии кредита — это подтверждение того, что счет закрыт, что гражданин больше ничего не должен банку. В случае если вдруг спустя время у кредитора возникнут какие-то претензии по поводу неполного закрытия долга, справка поможет избавиться от необоснованных претензий.

Документ выдается банком на платной основе, это не противоречит закону. Плата взимается согласно тарифам банка, но заплатить придется немного — в пределах 50-350 рублей. Некоторые учреждения выдают такую справку бесплатно, если клиент обратился за документом в течение месяца после закрытия счета.

Частичное погашение задолженности

Это второй вид досрочного кредита. Гасить долг можно не только полностью, но и просто с опережением графика. При этом если официально оформлять частичное досрочное погашение, заемщик может существенно сократить переплату.

Многие граждане ошибочно думают, что если просто внести на счет 2-3 ежемесячных платежа, то частичное закрытие долга произойдет автоматически. На деле же каждый раз необходимо обращаться в обслуживающий банк и писать заявление для частичного досрочного гашения кредита.

Например, у вас на руках появилась свободная сумма, которую вы можете положить на кредитный счет. Тогда, чтобы внесение большей суммы было более эффективным, обратитесь в банк и напишите заявление на частичное закрытие долга. Порядок совершения операции такой:

  1. Необходимо обратиться в банк и написать заявление для частичного погашения долга раньше срока. Списание средств будет проходить в дату списания очередного ежемесячного платежа. Лучше предварительно позвонить на горячую линию банка и узнать, за сколько дней до этой даты нужно составить заявление. Обычно это делается за 3-5 дней.
  2. Гражданин пишет заявление, указывая в нем точную сумму, которую он обеспечит на счету в дату списания очередного ежемесячного платежа. Соответственно, заемщик обязан положить на счет эту сумму.
  3. В назначенный день указанная сумма списывается, совершается частичное гашение долга. После этого необходимо снова обратиться в банк, чтобы получить новый график платежей.

Что будет с графиком после досрочного погашения

После совершения частичного гашения происходит перерасчет и формирование нового графика платежей. Причем есть два вариант составления нового графика:

  1. Банк не меняет срок выдачи кредита. Соответственно, так как долг стал меньше, уменьшается и сумма ежемесячного платежа. Чаще всего банки именно такую схему формирования нового графика, так как она им более выгодна. Действует это и в Сбербанке.
  2. Банк сохраняет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок кредитования. Такая схема не выгодна банкам, поэтому применяется крайне редко.

Погашать потребительский кредит частично раньше срока можно сколько угодно раз. Но каждый раз при этом обязательна процедура написания заявления, перерасчет кредитного долга и составление нового графика платежей. При желании можно хоть каждый месяц делать частичное закрытие кредита раньше срока, внося платежи, которые превышают по сумме ежемесячный платеж. Но всегда все должно проходит официально.