Ипотечный кредит: плюсы и минусы

Для многих граждан ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это целевые кредитные программы, средства от оформления которых направляются строго на приобретение недвижимости. Государство принимает активное участие в жизни рынка ипотечного кредитования, понимая его важность для населения, именно этому регулярно появляются различные формы государственного субсидирования и поддержки. Характеризуют ипотечный кредит плюсы и минусы, которые обязательно нужно изучить гражданину, который собирается покупать жилье в кредит.

Плюсы ипотечного кредита

Самый главный плюс, который перекрывает все минусы ипотеки, — это возможность купить собственное жилье. Далеко не все граждане имеют капитал для приобретения собственного жилья, а накопительство не всегда эффективно, учитывая темпы инфляции. Принимая решение копить, следует учитывать, что вследствие инфляции наличные обесцениваются, а стоимость квадратного метра жилья год от года увеличивается. Порой оформление ипотеки более эффективно, чем создание накоплений, даже на депозитном счету, который оберегает деньги от инфляции. От инфляции он убережет, а вот рост цен на недвижимость не остановит. Жилье, которое сегодня стоит 2 миллиона рублей, через 5 лет может стоить уже 2,5 миллиона.

Ключевые плюсы оформления ипотеки:

  1. Ипотека — альтернатива съемному жилью. Если семья снимает жилье, то можно при аналогичных ежемесячных затратах купить собственное жилье в ипотеку. Конечно, чаще всего ипотека будет предполагать больший ежемесячный платеж, чем плата за аренду, но это уже будет свое жилье, которое хоть и через 10-20 лет, но будет в собственности.
  2. Участие в различных государственных программах. Государство постоянно разрабатывает формы субсидирования для граждан, которые желают приобрести жилье именно в ипотеку. Для многих граждан такое субсидирование актуально: оно позволяет оплатить часть стоимости жилья за счет государства или снизить процентную ставку.

    Возможные формы субсидирование (федеральные, действующие по всей России):

    • использование материнского капитала;
    • оформление военной ипотеки;
    • субсидирование по программе «Молодая семья»;
    • субсидирование процентной ставки при покупке квартиры в новостройке.

    Перечень программ постоянно меняется. Кроме того, есть еще и региональные программы помощи некоторым категориям граждан. Они могут направляться многодетным семьям, врачам, учителям и прочим гражданам. В каждом регионе свои программы и условия получения помощи.

  3. По ипотечным кредитам устанавливаются низкие ставки. По телевидению постоянно говорят о высоких ставках по ипотеке в России, сравнивая их со ставками в тех же США. Но в нашей стране проценты по ипотеке далеко не самые высокие. Например, в той же Украине ипотека выдается под 18-20% годовых, при этом банки часто еще берут комиссию за выдачу займа в размере около 1,5% от суммы сделки. А в Белоруссии банки вообще выдают жилищные займы под 30-40% годовых, а порой и выше. В России же ставки по ипотечным кредитам находятся на уровне 13-14% годовых и имеют тенденцию к снижению.

Минусы оформления ипотеки

Самый главный минус — это долгосрочность ипотечного кредита, длительная долговая нагрузка на заемщика и его семью. Ипотека оформляется на срок 10-20 лет, порой граждане из-за низкой платежеспособности оформляют жилищные кредиты на 20-30 лет. И в течение этого долгого срока нужно каждый месяц отдавать существенную часть своего дохода банку. Но при этом следует учитывать, что в виду инфляции постепенно степень долговой нагрузки будет уменьшаться. Например, если сегодня для большинства граждан страны 20000 — это весомая сумма, то через 5 лет она будет уже значить гораздо меньше. Доходы граждан вследствие действия инфляции постоянно будут увеличиваться, а ежемесячный платеж все годы выплат будет находиться на постоянно уровне.

Основные минусы:

  1. Дополнительные затраты уже после оформления ипотеки. Перед заключением кредитного договора с банком заемщик обязывается заключить договор на оказание услуг со страховой компанией. Это страхование недвижимости, так как она остается в залоге у банка. В итоге каждый год заемщик должен будет продлевать полис, ежегодно платя страховые взносы в виде 13-го платежа по ипотеке. Стоимость ежегодного продевания часто по сумме схожа с суммой ежемесячного платежа по ипотеке.
  2. Риски для заемщика. Ипотека оформляется на долгий срок, за который заемщик может потерять работу, серьезно заболеть, получить инвалидность и даже умереть. Независимо от ситуации, гражданин обязан каждый месяц в течение многих лет оплачивать ипотеку, и если оплаты не будут, банк станет начислять пени.
  3. Недвижимость остается в залоге. Пока ипотека не выплачена, заемщик не получает полноценных прав на приобретенное таким методом жилье. Заемщик и его семья могут пользоваться объектом, но продать его или подарить будет невозможно. Кроме того, банк может запретить и сдачу этого жилья в аренду, а именно для этого часто оформляются ипотечные кредиты.
  4. Доступна не всем гражданам. Банки предъявляют высокие требования к заемщикам для выдачи ипотеки, особенно это касается уровня дохода. Покупка жилья в ипотеку доступна только гражданам, имеющим хороший и официальный доход.

Эпилог

Несмотря на минусы ипотечного кредита, темпы выдачи такого продукта только растут. Многим только жилищный кредит дает возможность обзавестись собственным недвижимым имуществом, поэтому минусы и риски их не смущают. Если же есть какие-то сомнения или проблемы, то всегда можно обратиться к финансовым специалистам, которые расскажут обо всех минусах ипотеки, оценят риски заемщика и помогут оформить выгодный ипотечный заем, сопровождая сделку.