Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости: процедура его получения

Ипотечное кредитование стандартно разделяется на несколько категорий. Если речь идет именно о приобретении недвижимости за счет жилищного кредита, то его можно оформить пол залог имеющейся недвижимости заемщика или под залог приобретаемой за счет этого кредитного договора. Ипотека без предоставления залога банками не выдается, и чаще всего граждане обращаются именно за ссудой, которая предоставляется под залог покупаемой недвижимости. Но есть ситуации, когда такая сделка невозможна, поэтому граждане оставляют банку в залог иное имущество.

Когда оптимальна ипотека под залог имеющейся недвижимости?

  1. Если заемщик желает приобрести жилье, которое не соответствует требованиям банка. Банки указывают определенные требования к залогу, и порой покупаемый объект этим требованиям не соответствует. Например, если речь идет об аварийном, сильно изношенном, готовящемся к сносу жилье, о квартирах в деревянных домах, некоторые банки даже не кредитуют квартиры, расположенные на последних этажах. Проблематично купить комнату в коммуналке, долю также за счет ипотечных средств не купить. В таких ситуацихя можно просто предложить банку другой залог.
  2. Если на средства от ипотеки планируется построить дом. Ипотечный кредит на возведение собственного дома — отдельный и сложный вид жилищного кредитования. Он сопровождается множеством нюансов и требований, требует наличие земли в собственности, определенного расположение постройки, подведения всех коммуникаций, качественного проекта, отчетности и многое другое. Часто проще оставить банку в залог собственное жилье, получить деньги и спокойно строить на них собственный дом. При этом дом строится, ипотека платится, а заемщик спокойно живет в своей квартире.
  3. Если нет средств на первый взнос. При желании приобрести еще одно жилье, но без наличия средств на первый взнос, можно оформить кредит наличными под залог недвижимости. Он будет на несколько процентов дороже, но зато средствами можно распоряжаться свободно и купить на них любое жилье без взноса.

Могут быть и другие причины оформить ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости, но эти самые распространенные среди заемщиков.

Какое имущество может послужить залогом

Банки рассматривают в качестве обеспечения только собственную жилую недвижимость заемщиков. Это может быть квартира, дом, таунхаус. Главное, чтобы этот объект полноправно принадлежал заемщику, не был поделен на доли. Также многие банки указывают, чтобы на этой жилплощади не было приписанных несовершеннолетних. Если заемщик состоит в браке, то от его супруги/супруга требуется документальное согласие на сделку.

Требования к самому объекту аналогичны тем, что стандартно банки применяют к имуществу, которое будет служить обеспечением возвратности заемных средств. Если это квартира, то она:

  • не находится в ветхом и аварийном доме;
  • к моменту гашения кредита по графику износ дома не должен составить более 70%;
  • дом на прочном фундаменте, деревянные дома (как и с деревянными перекрытиями) не принимаются;
  • в квартире есть все коммуникации;
  • отдельная кухня и санузел;
  • нет временно выписанных лиц;
  • квартира чиста юридически;
  • прочие требования на усмотрение банка.

На имущество требуется предоставить большой пакет документов, который укажет банк. Кроме того, заемщик за свой счет должен провести экспертную оценку объекта и предоставить составленный акт банку. Залог также подлежит страхованию от несчастных случаев, платит за страхование сам заемщик. Покупка полиса обязательна. Пока действует кредитный договор, заемщик обязуется ежегодно покупать страховку за наличные. Заемщику необходимо иметь собственные средства для внесения первого взноса, это минимум 15% от цены покупаемого объекта.

Как проходит оформление

Во многих ипотека под залог имеющейся недвижимости выдается по стандартному алгоритму. Прежде чем собирать документы на свою недвижимость, нужно получить одобрение банка. Для этого нужно собрать первичный пакет документов, который характеризует платежеспособность заемщика. Обычно этот пакет выглядит так:

  • справка о доходах вида 2НДФЛ за срок, указанный банком, обычно за год или полгода;
  • трудовая книжка, заверенная работодателем заемщика;
  • документы, подтверждающие заявленные дополнительные источники дохода.

На основании этих документов банк определяет платежеспособность заявителя. Если она признается достаточной, то кредитор оглашает одобрение. Пока что оно имеет статус предварительного, пока клиент не предоставит документы на имущество, которое желает оставить в залог.

Гражданин предоставляет банку полный перечень документов на имущество и ждет окончательного решения. Банк изучает документы, определяет юридическую чистоту квартиры/дома. Если нареканий нет, объект подходит в качестве залога, то тогда одобрение становится окончательным. Банк точно определяет возможную для кредита сумму, которая зависит от платежеспособности и стоимости имущество, которое передается в залог.

Заключение сделки

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости является целевым, на руки заемщик денег не получает. После нахождения объекта для приобретения продавцу необходимо предоставить банковские реквизиты для перевода средств. Так как покупаемое имущество не остается в залоге, то документов на него собирать не нужно.

По завершении процедуры оформления заемщик страхует недвижимость, оставляемую в залог, передает продавцу первый взнос, подписывает договор и закладную. Квартирой/домом, которая служит залогом, можно пользоваться без ограничений.

Если возникают сложности с оформлением, то можно обратиться к фирмам, которые помогают гражданам в оформлении всех кредитных продуктов. Они решают проблемные ситуации, помогают заемщикам с плохой кредитной историей, сопровождают сделку и помогают оформить самый выгодный ипотечный кредит.