Ипотечный кредит: процентные ставки в 2016 году, актуальная ситуация и прогнозы

За последние два года ипотечный рынок потерпел серьезные изменения. Начавшийся в стране кризис повлиял на условия выдачи ипотечных займов, и это влияние стало негативным для заемщиков. С начала 2015 года процентные ставки по жилищным займам сильно увеличивались, причиной тому стала вынужденное значительное увеличение ключевой ставки ЦБ. Но в последний год ситуация меняется, ипотека постепенно становится дешевле и доступнее, спрос на жилищные займы практически восстановился.

Ставки по ипотеке и ключевая ставка ЦБ

Ключевая ставка Центрального Банка — основной влиятельный показатель для кредитного рынка страны. Именно под этот процент банки получают финансирование, которое направляется на предоставление кредитных услуг населению, включая ипотечное кредитования. Если ключевая ставка ползет вверх, то кредитные продукты дорожают. Если ставка уменьшается, то и процент по кредитам становится меньше.

До наступления кризиса конца 2014 года ключевая ставка находилась на уровне 8% (на июль 2014 года), но события на мировой экономической арене привели к тому, что уже 12 декабря этого же года ЦБ был вынужден поднять ставку до 9,5% годовых. Но спустя всего несколько дней появляется новое решение повысить ключевую ставку до 17%. После этого ипотечный рынок и рынок новостроек встали, ипотека подорожала практически в два раза, спрос значительно упал. Для спасения ситуации немного позже была введена государственная программа субсидирования ставок, которая оказала значительную поддержку строительному и банковскому бизнесу.

Центральный банк уже второй год предпринимает все усилия, чтобы снизить показатель ключевой ставки. Сначала она была снижена до 15% (февраль 2015 года), затем до 14% (март 2015 года), потому было 12,5%, 11,5%, и на сегодня значение ключевой ставки — 10,5% годовых. Последнее снижение состоялось в середине июня 2016 года, рынок же стандартно реагирует на понижение в течение двух месяцев.

Тенденция к снижению ставок по ипотеке

Если в начале 2015 года ставки по ипотеки взлетели до 20-22% годовых, то теперь банки предлагают жилищные займы под гораздо более скромные проценты. Удешевление ипотечных продуктов характерно постоянному снижению ключевой ставки ЦБ. Она становится меньше, поэтому и банки постепенно снижают актуальные для заемщиков проценты.

Первым на снижение ключевой ставки всегда реагирует Сбербанк, а с него уже плавно берут пример остальные банки. Так, последнее снижение ставки ЦБ произошло в июне 2016 года, и Сбербанк уже в средние июля начал говорить о снижении ставок по своим кредитным продуктам. Остальные банки применили эту тенденцию в августе. Кредитный рынок всегда реагирует на снижение ключевой ставки через два месяца.

Ест все предпосылки, что и далее ключевая ставка будет уменьшаться. Ее уменьшение происходит только на благоприятном экономическом фоне, когда снижаются темы инфляции, рынок приходит в норму. Кроме того, такое действие возможно только при положительном дальнейшем прогнозе. Прогнозы хорошие, поэтому и ЦБ будет снижать ключевую ставку медленными темпами, и ипотека такими же темпами станет дешеветь. Напомним, что сейчас ставка ЦБ составляет 10,5%, а до кризиса ее значение находилось на уровне 8%. Вполне возможно, что вскоре эта ставка достигнет докризисного уровня, тогда и выдача ипотеки будет проводиться по докризисным процентам.

Какие ставки сейчас предлагают банки

Быстрее всего на ситуацию на экономическом рынке реагируют крупные банки с государственным участием, поэтому их предложения по ипотечным кредитам и рассмотрим. За основу возьмем продукты, которые направляются на приобретение квартир на вторичном рынке:

  1. Сбербанк. Если брать ипотеку со взносом 20-30%, то ставка составит 13-13,5% годовых. Если сделать взнос в рамках 30-50%, то ставка окажется в рамках 12,75-13,25% годовых. При взносе от 50% — 12,5-13% годовых. Чем меньше срок выдачи ссуды, тем меньше ставка.
  2. ВТБ24. На общих условиях банк ВТБ24 выдает ипотечные кредиты по ставке 13,6% годовых, независимо от размера первоначального взноса. Но при этом банк указывает, что если заемщик не подключает пакет комплексного страхования, то тогда ставка увеличивается на 1%.
  3. Россельхозбанк. Этот банк выдает жилищные займы по ставке 13,9% годовых, если гражданин вносит до 50% в виде первоначального взноса. Если же внос составляет более 50% от цены покупаемого объекта, а срок оформления не превышает 5-ти лет, то ставка будет находиться на уровне 12,9% годовых. Но если основной заемщик и созаемщики (при их наличии) отказываются от страхования жизни, то банк повышает ставку на значительные 3,5%.

Государственное субсидирование ипотеки

Государство всегда держит на контроле ситуацию с рынком недвижимости и ипотеки. Понимая важное значение для экономики страны этого сегмента бизнеса, государство постоянно разрабатывает стимулирующие программы для заемщиков. Так, сейчас действует государственная программа субсидирования процентных ставок, которая актуальна, если за счет ипотечных средств приобретается жилье в новостройке.

Эта программа позволяет оформить ипотеку под 11-12% годовых. Суть проекта в том, что государство компенсирует банку часть процентной ставки. Банк делает клиенту скидку, а после получает соответствующую выплату от государства. Размер субсидии зависит от значения ключевой ставки на момент оформления ипотеки. Такие программы актуальные не во всех банках, а только в тех, что утвердил ЦБ. Если банк оперирует такой программой, он обязательно указывает это на своем сайте.