Как избавиться от кредитов?


Если гражданин сильно закредитован или просто не может справиться с кредитными долгами, рано или поздно он начинает думать о том, как избавиться от взятых на себя обязательств. И на практике совершить такую операцию вполне реально, у заемщиков есть даже два выхода из ситуации. С этими выходами подробно и ознакомимся.

Может ли банк забыть про ваш долг

Всегда нужно помнить, что если вы подписали кредитный договор, банк от вас не отстанет. Он будет делать все возможное, чтобы вернуть деньги и получить дополнительный доход в виде штрафов, которые всегда сопровождают просрочку. Если вы не можете вернуть заем и совершаете пропуск платежей, кредитор будет следовать по определенному алгоритму:

  1. Попытки самостоятельно повлиять на должника, работа отдела по проблемным договорам.
  2. Передача дела о взыскании коллекторскому агентству.
  3. Обращение банка в суд.
  4. Взыскание долга силами судебных приставов.

Без этих этапов не обойтись, должник в любом случае все их пройдет. Исключение — заемщик при выдаче кредита оформлял страховку, и наступил страховой случай. Но даже пройдя через все стадии взыскания, должник может избавиться от кредитов.

Списание долга банком

В сфере кредитования есть такое понятие, как безнадежный долг. Оно применяется к ссудам, которые банк не может вернуть. То есть он сделал все возможное, но должник все равно не совершает исполнение своих кредитных обязательств. Для банков такая безнадежная просрочка крайне нежелательна, она портит репутацию учреждения. Если портфель таких долгов большой, у Центрального Банка появляются вопросы.

Именно поэтому банки периодически совершают списание безнадежных кредитов. После этой процедуры заемщик больше не должен банку. Но чтобы дойти до этой точки, придется постараться. Да и нервы у должника должны быть железными.

При каком алгоритме возможно списание кредитного долга:

  1. После просрочки банк звонит клиенту, говорит с ним, пытается вернуть его в график платежей. Но разговоры не действуют на должника, или он просто сменил номер телефона, чтобы его не беспокоили.
  2. Банк передает дело коллекторам, которые могут звонить должнику, приходить к нему. Если должник проявляет стойкость, не ведется на психологические приемы и даже частично не погашает сумму долга по кредиту, банк будет вынужден обратиться в суд. Следует отметить, что по новым правилам граждане могут отказаться от общения с коллекторами, написав заявление, но при условии, что с момента просрочки прошло 4 месяца.
  3. Банк обращается в суд, который принимает сторону истца. После этого дело направляется в работу приставам. Но если у должника нет официальной работы, счетов и имущества, то приставы ничего сделать не могут. После неудачных попыток взыскать долг пристав закрывает дело. Банк может дело возобновить, но при неизменности ситуации дело рано или поздно снова закроется.

Даже если суд и приставы не смогли повлиять на должника, банку придется признать кредит безнадежным. На практике путь избавления от кредита довольно сложен, до самого факта признания долга безнадежным может пройти 1-2 года, а порой и больше. Так что, для должника этот путь будет сложным и долгим. Но зато это реальная возможность избавиться от долгов.

Если банк решил продать безнадежный кредит коллекторам

Банки стараются хоть что-то получить от безнадежного кредита, поэтому после безуспешной работы судебного пристава они могут принять решение продать долг коллекторам. Ежегодно миллиардные портфели просроченных кредитов выставляются банками на продажу. При чем стоимость таких договор минимальная — не более 5% от суммы долга. А если кредит просрочен уже давно, то его могут вовсе не купить или забрать буквально за 1% от номинала. То есть если сумма задолженности достигла 1 000 000 рублей, банк может продать этот долг коллекторам буквально за 10 000 рублей.

Если ваш долг продан коллекторам, возможно, придется снова с ними столкнуться. Но обычно эти взыскатели уже не ведут сильно активную деятельность. Они могут писать, звонить (если номер должника известен). После продажи задолженности заемщику могут предложить списание до 50% от номинала долга. По сути, это выгодное предложение. Но если от него отказаться и снова «забыть» про долг, рано или поздно и новые собственники долга про него забудут.

Избавиться от кредитного долга с помощью банкротства

Физические лица на законодательном уровне могут признать себя банкротом. Такой статус позволяет официально избавиться от необходимости оплачивать долг перед банком. Но путь к банкротству крайне сложен и дорог. Объявить себя банкротами могут граждане, чей суммарный долг перед кредитными организациями превышает 500 000 рублей.

Так как процесс сопровождается многочисленными тонкостями, большим документооборотом и определенными юридическими действиями, рекомендуется привлекать для него юристов, которые за определенную плату сопроводят банкротство. Стоимость услуги может достигать 20000 рублей.

Как проходит банкротство:

  1. Следует составить исковое заявление на банкротство и передать его на рассмотрение в региональный Арбитражный суд — именно эти суды рассматривают дела о банкротстве физических лиц. Заявление сопровождается документами о долгах, имуществе, семейном положении. Также требуется оплата госпошлины в размере 300 рублей.
  2. Дело рассматривается в Арбитражном суде, после чего суд определяет, может ли гражданин получить статус банкрота. Если это так, судья назначает финансового управляющего, который подробно изучит дело, будет решать все финансовые вопросы, вести диалоги с банками. Также он заботится о том, чтобы должник не реализовал свое имущество, пока идет процесс. Услуги управляющего платные, придется заплатить 25000 рублей. Также после положительного решения суда все долги фиксируются, от должника отстают банки и коллекторы.
  3. Финансовый управляющий занимается подготовкой к следующему судебному заседанию, собирает необходимые бумаги. После заседания суд может принять решение о проведении реструктуризации долгов или об изъятии и продаже имущества должника.

Реструктуризация в виде плана составляется финансовым управляющим и передается на рассмотрение судье. Но суд примет план только в том случае, если финансовое положение гражданина позволит его выполнять. На практике суды редко одобряют реструктуризацию.

Последний шаг на пути к банкротству — реализация имущества должника. Продается недвижимое имущество за исключением единственного жилья гражданина. Реализовываются транспортные средства и другое ценное имущество банкрота. Для покрытия долгов может быть продано имущество, стоимость которого превышает 10000 рублей. Но и здесь есть тонкости, которые связаны с должниками, которые состоят в браке или имеют несовершеннолетних детей. При возврате долга банку не должны ущемляться права других граждан, которые также имеют права на имущество.

Так что, избавиться от долгов по кредиту можно. Но какой бы путь вы не выбрали, он не будет простым. Что списание, что банкротство — это процедуры, которые требуют серьезной моральной устойчивости и временных затрат.