Как переоформить кредит в другом банке в рамках рефинансирования?


Если у вас есть действующий кредит в каком-либо банке, вы можете провести его рефинансирование и заключить договор на обслуживание ссуды с другим учреждением. Банки все чаще стали вводить перекредитование в линейку своих услуг. Фактически, гражданин берет в одном банке наличный кредит, чтобы полученными в итоге средствами перекрыть ранее оформленную ссуду. По итогу клиент заключает договор с новым банком, при этом характеристика самой ссуды может измениться. Стандартно рефинансирование кредита проводится по сниженным ставкам.

Выгода рефинансирования: снижение переплаты

Заемщик может принять решение о перекредитовании по разным причинам. Чаще всего речь идет о желании уменьшить итоговую переплату. Если изучить предложения банков, то можно сделать вывод, что программа рефинансирования всегда отличается низкими ставками.

В последние 1-2 года банки серьезно снизили актуальные процентные ставки, и вполне возможно, что и дальней будет наблюдаться плавное снижение. В то же время в 2014-2015 годах, когда в стране остро бушевал кризис, граждане оформляли ссуды под высокие проценты. Тогда ставки по обычным программам со справками могли достигать 30% годовых и выше. Теперь же, в рамках рефинансирования можно перезаключить договор под 20% и даже ниже.

Можно сказать, что программа рефинансирования позволяет снизить ставку. Может быть и такое, что заемщику срочно нужны были деньги, и он оформил экспресс-кредит под 30-40% годовых. Теперь же он может обратиться в другой банк и переоформить ссуду под гораздо более низкую ставку.

Другие цели перекредитования:

  • если у вас есть несколько действующих кредитов, можно объединить их за счет рефинансирования;
  • увеличить срок кредита, чтобы ежемесячный платеж стал меньше;
  • вывести обременение из под залога;
  • сменить валюту выдачи ссуды.

Думая о рефинансировании, обязательно просчитывайте выгоду, далеко не всегда в этой услуге есть смысл. Чаще всего граждане желают таким образом снизить переплату, но если вы уже выплатили половину кредита, то проводить перекредитование чаще всего бессмысленно.

Дело в том, что банки применяют аннуитетную схему платежей, при которой в начале срока выплаты клиент платит большую часть процентов. Вполне возможно, что ваш долг практически полностью состоит из основного долга, а в рамках перекредитвоания этот основной долг снова берется в кредит, на него начисляются проценты. Рефинансирование кредита выгодно не всегда.

Кто и какой кредит может переоформить

Под классическое рефинансирование могут попасть далеко не все кредиты. По таким программам банки устанавливают низкие процентные ставки, поэтому им необходимо свести свои риски к минимуму. Отсюда вытекают определенные требования и к самому заемщику, и к закрываемому кредиту.

Обычно банки указывают только то, что кредитная история заемщика должна быть положительной. Если она негативная, по стандартной программе рефинансирование задолженности не провести. Требований к возрасту чаще всего не указывают: понятно, что если недавно гражданин получил кредит, он находится в трудоспособном возрасте и достиг совершеннолетия. Ограничения могут касаться только предельного возраста клиента.

Требования к перекрываемому кредиту:

  • в течение его действия клиент не совершал просрочек;
  • кредит выдан более чем 3-6 месяцев назад;
  • до момента закрытия ссуды осталось минимум полгода.

В рамках рефинансирования потребительских кредитов можно переоформить долги по кредитным картам, наличным ссудам, автокредитам, овердрафтам. Если рефинансированию подлежат несколько договоров, по каждому из них нужно предоставить документы из пока что обслуживающих счета банков. Новому банку нужно знать, как качественно клиент обслуживал ссудную задолженность, и какая сумма необходима для досрочного закрытия каждого кредита. При обращении клиента в банке подробно расскажут о том, какой пакет документации необходимо собрать. Переоформление ипотеки проводится по отдельным программам.

Порядок проведения рефинансирования

В пакет документов, необходимых для совершения операции, стандартно входит справка 2НФДЛ. Некоторые банки просят дополнить ее заверенной копией трудовой книжки. После сбора документов на самого заемщика и перекрываемый им кредит (кредиты) проводится процедура рассмотрения заявки.

В целом, перекредитование проводится так же, как и оформление обычного кредита наличными. Решение банка оглашается за 1-3 дня. Если это одобрение, то после подписания договора новый банк погашает досрочно перекрываемый кредит (кредиты). На руки стандартно клиент ничего не получает, ссуда является целевой. Условия погашения ссуды после этого меняются, клиент получает новый график платежей и должен платить теперь уже новому банку.

Рефинансирование при плохой кредитной истории

Если история негативная, стандартные программы перекредитования становятся недоступными, но можно воспользоваться предложениями других, альтернативным банкам компаний. Частные инвесторы и микрофинансовые организации предлагают перекредитование под залог недвижимости. Условия проведения операции максимально простые, чаще всего даже справки о доходах не требуются. Процент небольшой: сделка обеспечена залогом, поэтому кредитор не рискует.

Как проходит рефинансирование под залог недвижимости:

  1. Гражданин обращается к компании, которая предлагает такую услугу. Он предоставляет документы на себя и на имущество, которое может оставить в залог.
  2. Если недвижимость устроит кредитную организацию, проводится рефинансирование.
  3. Совершается подписание кредитного договора и наложение обременения на залог.
  4. Заемщик получает деньги, которыми может рассчитаться по ранее оформленным кредитам
  5. .

Процедура кредитования не предполагает необходимости выписываться из жилья. Ничего не меняется, заемщик по-прежнему пользуется имуществом, только продать его не может. Если выплаты по кредиту совершаются согласно графику погашения, рисков для заемщика нет.

Если кредит оформляется под залог недвижимости, то это дает возможность получить большую ссуду, которая может достигать миллиона рублей и выше. Срок можно растянуть на 10 и более лет, а ставка по программе минимальная, так как сделка защищена залогом.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?
Поможет ли рефинансирование снизить переплату?
Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?
Нужны ли справки для оформления рефинансирования?
Можно ли рефинансировать проблемный кредит?
Можно ли получить часть денег наличными?
Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?
Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?
Как провести рефинансирование под залог недвижимости?