Как получить ипотечный кредит? Три основных этапа оформления

Получение ипотечного кредита отличается от выдачи стандартных потребительских ссуд. Жилищный заем — сложный кредит, который доступен далеко не каждому. Его оформление состоит из нескольких этапов и занимает несколько недель. Нужно подготовить большой пакет документов, найти подходящую недвижимость, договориться с продавцом, застраховать объект, оформить закладную. Порой с начала оформления и до получения ключей от жилья проходит несколько месяцев.

Кому доступна ипотека

Перед оформлением ипотечного кредита нужно объективно оценить свои возможности. Банк внимательно и очень тщательно проверяет потенциального заемщика и его платежеспособность. Требования довольно высокие, изначально заявитель должен соответствовать следующим критериям:

  • имеет постоянное место работы со стажем более полугода;
  • общий стаж заемщика превышает год;
  • является гражданином РФ и имеет постоянную прописку;
  • его доход должен обеспечивать возможность выплаты ипотеки.

Если заемщик состоит в браке

Если заемщик состоит в браке, то кредит будет брать не он один, а вся семья. По закону все нажитое в браке имущество равноценно принадлежит супругам, поэтому второй супруг выступает в качестве созаемщика. Если созаемщик имеет доход, то ему нужно принести тот же комплект документов, что и требуется от основного заемщика. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении, что влияет на вероятность одобрения и максимально установленную банком сумму ипотечного займа. Даже если супруга/супруг заемщика не работает, все равно он выступает в качестве созаемщика.

Первый этап оформления ипотеки

Первый этап — это рассмотрение банком только самого заемщика и определение того, возможна ли ему выдача ипотеки. На этом этапе основная задача заемщика — доказать банку свою достаточную платежеспособность. Банк укажет, какие документы нужно предоставить, обычно это:

  • справка о доходах 2НДФЛ за последние полгода или год;
  • заверенная работодателем трудовая книжка;
  • все документы, говорящие о семейном положении заемщика.

Если в сделке участвует созаемщик, он приносит аналогичный пакет документов (если он трудоустроен). Если заемщик не состоит в браке, банк может потребовать от него нотариально заверенный документ об этом факте. Ипотека предполагает внесение первоначального взноса в размере минимум 20% от покупаемого жилья, и банк может потребовать документы, подтверждающие наличие у заемщика этой суммы.

После передачи всех требуемых документов банк будет рассматривать возможность предоставления ипотечного кредита этому заемщику или семье. Решение обычно принимается в течение трех дней. Если поступает одобрение, то банк оглашает максимально возможную сумму, которую он может предоставить данному заемщику. Тот в свою очередь должен найти подходящее жилье, учитывая суммарное ограничение займа.

Второй этап: выбор недвижимости

После одобрения можно заниматься подбором недвижимости. При этом обязательно нужно учитывать требования банка к этому объекту. Покупаемое имущество будет служить залогом до полного погашения кредитной задолженности, поэтому банк и указывает определенные требования. При неуплате ссуды кредитор должен без проблем реализовать залог, он должен отличаться хорошей ликвидность.

С требованиями банк вас обязательно ознакомит. В целом, они сводятся к тому, что объект не должен быть старым, аварийным, обладать всеми коммуникациями, быть юридически чистым и прочее. На поиски объекта банк стандартно дает три месяца, по истечении этого срока предложение аннулируется.

После нахождения подходящего объекта требуется предоставить банку следующий пакет документов, который касается покупаемой недвижимости и ее продавца. Перечень также предоставит банк, обычно он выглядит так:

  • свидетельство на собственность;
  • документ, который укажет на то, каким образом продавец стал собственником этой недвижимости (договор купли-продажи, дарственная и пр.);
  • выписка из ЕГРИП;
  • кадастровый паспорт;
  • если собственниками доли являются несовершеннолетние, разрешение органов опеки на сделку;
  • выписка из домой книги свидетельствующая о том, что в объекте нет временно выписанных лиц;
  • разрешение супруги/супруга продавца на сделку;
  • акт оценки жилья.

После передачи документов второго этапа оформления банк изучает бумаги и оглашает решение. Если сделка признается чистой, объект не вызывает нареканий, то одобрение о выдаче ипотечного кредита становится окончательным, и сделка подходит к завершению.

Третий этап: документальное заключение сделки

Перед заключением кредитного договора заемщик обязан застраховать имущество, которое передается банку в залог. Делается это за счет заемщика. Банк может порекомендовать страховую компанию, но заемщик имеет право выбрать страховщика самостоятельно. Пока действует ипотечный кредит, заемщик обязан ежегодно продлевать страховой полис.

При наличии оформленной страховки происходит подписание кредитного договора, передача первого взноса продавцу, оформление закладной на недвижимость и перечисление оставшейся суммы (суммы кредита) на банковский счет, реквизиты которого предоставить продавец. Далее останется только перерегистрировать объект.

После оформления

Купленное за счет ипотеки имущество остается в залоге у банка, но заемщик и его семья беспрепятственно им распоряжаются. Продать или подарить ипотечную квартиру не получится, такие сделки возможны только после снятия обременения после полной выплаты долга. По возможности можно проводить частичное или полное досрочное гашение жилищного кредита. Ежемесячно заемщик вносит требуемую сумму платежа, соблюдая установленный банком график.

В заключение

Ипотека — очень сложный банковский продукт. Есть много нюансов, требуется большой пакет документов, многие справки имеют срок действия, порой возникают сложности с самим предметом покупки. Именно поэтому многие граждане обращаются в компании, которые занимаются сопровождением ипотечных сделок. Это повышает шансы на получение ипотеки и делает сам процесс менее стрессовым для гражданина и его семьи.