Как получить кредит на строительство дома молодой семье?


Кредит на строительство жилья — самый сложный продукт в линейке ипотечных займов. С обычной ипотекой все понятно: гражданин оформляет кредит, покупаемое имущество служит предметом залога. Если же речь идет о строительстве дома, то пока что объекта нет, его невозможно оставить в залог, а без обеспечения ипотечные ссуды не оформляются. Тем не менее, банки разработали программу кредитования такого типа. И граждане, участвующие в проекте «Молодая семья», также могут ими воспользоваться, применяя положенную государством субсидию.

Суть программы «Молодая семья»

Это субсидия от государства, которая полагается молодым семьям при условии недостижения супругами 35-ти лет. При этом семьи не обязательно должны быть полными. Принять участие в программе могут супруги без детей, супруги с любым количеством детей, одинокие родители. По сути, состав семьи значения не имеет, но одинокие бездетные граждане в программе не участвуют.

Стать участником программы для молодых семей могут только семьи, которые признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий. Получить этот статус можно в органах местного самоуправления, подтвердив документами нуждаемость в жилье. В администрации расскажут, какие документы для этого нужны. После присвоения статуса здесь же в органах местного самоуправления можно подать документы на участие в программе для молодых семей.

Помощь заключается в выделении государством определенной суммы, которую можно использовать для приобретения жилья в ипотеку, в том числе и на строительства дома в кредит. Размер помощи может достигать до 30-40% от стоимости жилья, которое необходимо семье по нормативам.

От чего зависит размер субсидии:

  1. Где проживает семья. Бездетные, проживающие в Санкт-Петербурге и Москве, могут получить 30% от стоимости жилья. Бездетные из других городов — 35%. Семьи с детьми из Санкт-Петербурга и Москвы получат 35% от стоимости необходимого жилья. Семьи с детьми из других городов — 40%.
  2. Сколько в семье членов. Исходя из этого, выясняется норматив необходимой для проживания жилплощади. Например, если в семье 4 и более человека, на каждого должно приходиться по 18 метров. В каждом городе свои нормативы, которые также зависят и от того, из скольки человек состоит семья.
  3. Установленная средняя стоимость жилья в городе. Например, если она составляет 40000 рублей, а семье по нормативу необходимо 72 квадратных метра, то необходимое для них жилье будет стоить 2880000 рублей. Если семье при этом полагается 40%, то размер субсидии в данном случае составит 1152000 рублей.

Оформляя кредит на строительство жилья, можно использовать эти деньги. Но это может быть не в момент оформления, а после заключения с банком договора. В итоге государство перечислит банку средства, за счет которых долг будет частично или даже полностью закрыт.

Условия выдачи кредита на строительство молодой семье

Для банка не имеет значения, есть ли у семьи сертификат об участии в государственной программе. Никаких льгот это не дает. Перед кредитором находятся обычные граждане, которые хотят построить дом в кредит. Требования к ним будут такими же, как и к остальным заемщикам. В каждом банке свои критерии, для примера рассмотрим требования к заемщикам Сбербанка по ипотечной программе на строительство дома:

  • наличие первоначального взноса — минимум 25% от затрат на возведение дома. При этом нужно быть готовым, что банк потребует документально доказать наличие этой суммы;
  • заемщику или супругам-созаемщикам должно быть минимум 21 года;
  • на момент гашения долга заемщику не исполнится 75 лет;
  • от заемщика и созаемщика, если он присутствует, обязательно требуется пакет документов о доходе и месте работы.

Участниками программы для молодых семей могут быть и супруги, и одинокие родители. Если речь идет о супругах, то вне зависимости от банка, они оформляются в качестве созаемщиков. Это происходит, потому что в РФ действует закон, что все нажитое в браке имущество принадлежит супругам пополам, также как и кредитные долги.

Так как кредит для строительства целевой, банку необходимо определить необходимую для возведения объекта сумму. Поэтому заемщику следует предоставить эскиз будущего дома с подробной сметой. В последствие этой сметы нужно придерживаться. Для составления документов по проекту лучше привлечь строительную компанию.

Что может быть залогом

Получение любого ипотечного кредита невозможно без предоставления залога. Вся выдаваемая заемщику сумма должна быть обеспечена залогом. Идеальный вариант — наложение обременения на другой жилой объект (квартиру, дом). Такой вариант отлично подходит молодым семьям, которые могут заложить находящийся в собственности объект и спокойно жить в нем, пока идет процесс строительства.

Но, опять же, если речь о программе для молодой семьи, которая нуждается в жилье, чаще всего, подходящего для залога объекта у них нет. Недвижимость может быть и есть, но она небольшая, ее стоимости недостаточно для покрытия затрат на возведение дома.

При оформлении кредита на строительство жилья залогом может быть участок земли, на котором будет возводиться объект. И эта земля должна находиться в собственности заемщика. Но и здесь есть сложности — стоимость земли стандартно ниже, чем суммы, которые необходимы на возведение дома.

Получение необеспеченного или обеспеченного частично кредита в банке невозможно. Вопросы с залогом по таким программам решаются индивидуально. Кроме того, банк может учесть, что семья имеет сертификат по программе, что позволяет уменьшить сумму кредитования.

Как проходит выдача кредита на строительство дома

Банк рассматривает документы для получения займа и выносит свой вердикт. Если это одобрение, после подписания документов можно начинать возводить объект.

Нет единого алгоритма передачи средств заемщику для всех банков, каждое учреждение разрабатывает индивидуальный план финансирования объекта. Кредит на строительство — опасный для банка продукт, так как есть риск недостроя, поэтому стандартные условия гласят, что деньги будут переводиться траншами. Первый перевод может состоять из 50% от одобренной суммы, а дальше банк будет переводить средства по мере возведения объекта.

Средства выдаются в виде нецелевой ссуды. За каждый транш нужно будет отвечать: приносить чеки, квитанции, договора на проведение работ. После возведения и регистрации объекта обременение накладывается уже на него.

Банки могут ограничивать сроки возведения. Например, указывать, что дом должен быть построен в течение трех лет. Это нормальные условия программы, потому что банк желает как можно быстрее получить готовый объект в залог. Но сам кредит не обязательно оформлять на те же три года. Граждане могут заключать кредитные договора на 10-20 лет, а порой и 30 лет.