Как рассчитать процент по кредиту?


Каждый банк выдает деньги в долг при условии начисления процентов, которые и являются доходом кредитной организации. Каждая программа характеризуется определенной процентной ставкой, она и служит основным инструментом для расчета переплаты. Чтобы рассчитать сумму процентов, можно использовать разные методы, и далеко не все из них характеризуются сложными формулами.

О процентной ставке

При выдаче кредита банк оглашает процентную ставку, которая прописывается в кредитном договоре. По закону значение ПСК указывается на первой странице документа в верхнем правом углу. Чтобы показатель был явно виден, закон обязывает кредитные организации обводить ПСК рамкой, которая занимает определенную часть страницы в процентном соотношении. Таким образом банки больше не могут прописывать реальную ставку мелким шрифтом на любой странице договора.

В банковской системе ставка по кредиту выражается в годовом эквиваленте. Например, это может быть 25% годовых. Многие граждане неверно трактуют значение процента. Думают, что если они берут 100000 на год, то переплатят 25% от этой суммы, а если на два года, то переплата составит два раза по 25%. На деле все совершенно иначе.

Виды процентных ставок

Банки применяют две схемы назначения процентных ставок и составления графика платежей. Чтобы рассчитать проценты по кредиту самостоятельно, обязательно нужно знать, какая схема применяется банком к интересующему кредиту:

  1. Аннуититеные платежи. Именно такой вариант используется в подавляющем количестве кредитных договоров. При аннуитетной схеме заемщик каждый месяц вносит одинаковый по размеру платеж. Каждый платеж состоит из суммы основного долга и процентов, но ежемесячно пропорции этих показателей меняются. В начале выплат платеж состоит из большей части процентов, и с каждым месяцем доля процентов становится меньше. Поэтому получается, что вначале выплаты кредита заемщик отдает большую часть процентов, а основной долг гасится во второй половине срока выплаты.
  2. Дифференцированные платежи. Такая схема применяется редко, и чаще всего только при ипотечном кредитовании. В этом случае каждый месяц размер платежа становится меньше. При таком раскладе каждый периодический платеж будет состоять из одинаковой суммы основного долга, а размер процентов постоянно меняется в сторону уменьшения, за счет этого каждый месяц становится меньше платеж по графику.

Если вы оформляете кредит наличными или любой иной потребительский кредит, с вероятностью 99% платежи будут аннуитетными.

Расчет процентов на кредитном калькуляторе

Чтобы узнать размер переплаты, совсем не обязательно знать формулы и брать в руки обычный калькулятор. Сейчас в свободном доступе в интернете моно найти универсальные программы, которые помогут совершить расчет процентов по любому продукту. Речь о кредитных онлайн-калькуляторах. Они не только указывают на переплату и ежемесячный платеж, но и выводят график погашения ссуды.

Какие параметры нужно внести в калькулятор:

  • сумма кредита. Если речь о ссуде с первым взносом, то нужно указывать сумму, которая уйдет в кредит;
  • на какое количество месяцев берется ссуда;
  • актуальная для вас процентная ставка;
  • какой вид платежа применяется: аннуитетный или дифференцированный.

После введения параметров программа моментально выводит соответствующий данным критериям график платежей. Вы увидите состав всех ежемесячных платежей (сумма процентов, основного долга, остаток задолженности для досрочного погашения). Калькулятор обязательно укажет на размер ежемесячного платежа и на сумму переплаты.

Кредитным калькулятором вполне можно доверять. Конечно, вы можете совершать расчет по формуле, но она довольно сложная. В онлайн-калькуляторы уже запрограммирована формула расчета, вам нужно только внести исходные данные, и система моментально сделает расчет кредитного продукта. Если желаете рассчитать проценты по кредиту без применения специальных программ, формулы всегда можно найти в интернете.

Некоторые банки разрабатывают собственные калькуляторы, размещая их на своих сайтах на страницах с описанием кредитных программ. Но учитывайте, что чаще всего такие программы настроены таким образом, что система совершает расчет по минимально возможной ставке. Можно сказать, что это такой маркетинговый ход. Но если в реальности начать оформление кредита, то ставка стандартно оказывается выше.

О точности расчетов

Неважно как вы совершаете расчет: используйте универсальный, банковский калькулятор или подставляете числа в формулу. В любом случае точный размер переплаты вы узнаете только при непосредственном оформлении кредита. Дело в том, что большинство банков указывают не точный размер процента, а диапазон, например, 20-25%. Получается, что выдача средств может быть одобрена и под 20, и под 21,5, и под 25% годовых. Многие кредиторы сразу указывают, что процентная ставка устанавливается индивидуально.

Прежде чем совершать расчеты, загляните в тарифы банка. Все кредиторы имеют свои сайты, где размещают информацию о программах кредитования. В описании продукта чаще всего фигурирует размер процентов в виде «от 20% годовых». Ошибка потенциального заемщика — расчет по этой минимальной ставке. Чаще всего она актуальна для зарпатных клиентов, которые обращаются в кредитную организацию постоянно.

В тарифах же отображаются подробные схемы начисления ставок. Конкретная ставка может зависеть от категории заемщика (зарплатный клиент, сотрудник аккредитованной организации, постоянный клиент, впервые обращающийся в банк гражданин). Наибольшие проценты назначаются тем, кто обращается в банк впервые. Также на размер ставки могут влиять другие параметры: срок кредита, сумма выдачи, кредитная история клиента, уровень его платежеспособности, анкетные данные.

Совершая самостоятельный расчет платежей, помните, что это только примерные цифры. Точную информацию вы получите только в банке после отправки заявки на рассмотрение. Но на результаты самостоятельного расчета вполне можно ориентироваться при выборе программы кредитования. Главное — берите значения процентов из тарифов банка, а не из рекламного описания кредита.