Как вернуть страховку по кредиту?


При оформлении любого кредитного продукта менеджер банка предлагает приобрести страховку. Полиса могут защищать заемщиков на случай потери работы, в случае болезни, смерти, утери трудоспособности и прочих случаев. Процесс страхования всегда проходит добровольно, но часто менеджеры откровенно давят психологически на заемщиков, буквально заставляя их приобрести ненужную услугу. И только после подписания документов гражданин осознает происходящее и желает вернуть страховку по кредиту, так как она ему не нужна. Только вот это действие не всегда возможно.

Обязательное и необязательное страхование

Далеко не каждую страховку можно вернуть. Есть программы кредитования, при которых приобретение полиса — обязательное условие оформления: если заемщик отказывается оформлять страхование, ему просто отказывают в выдаче средств. Речь о следующих видах полисов:

  • КАСКО при оформлении автокредита. Большинство банков выдают автокредиты только при обязательной покупке полиса КАСКО в пользу самого банка-залогодержателя. Так кредитная организация защищает себя от рисков;
  • страхование закладываемого недвижимого имущества. Речь о любых кредитных программах, при оформлении которых фигурирует залог недвижимости: ипотека, наличный кредит. Имущество обязательно страхуется на случай порчи или утраты.

Если в банке оформляется простой кредит наличными, кредитная карта или товарный POS-кредит, то в этом случае заемщику могут навязать массу ненужных продуктов. Чаще всего речь идет о страховании жизни и здоровья, которое вообще практически всегда включается в договор по умолчанию. Также банки стараются продавать полиса на случай утраты работы. В этом смысле фантазия банков и страховых компании безгранична: вполне обычной уже можно назвать ситуацию, когда человек приобретает в кредит телефон, а уходит еще и полисом, защищающим квартиру от потопа.

Возврат страховки в период охлаждения

По сути, это единственный возможный вариант возврата денег за ненужную услугу. Центральный Банк устал получать жалобы от заемщиков, которых ввели в заблуждение и буквально заставили купить полис. Поэтому регулятор дал возможность гражданам осознать совершение покупки и понять, нужна ли им реально эта услуга.

Период охлаждения — это срок в 5 дней, в течение которого заемщик может отказаться от страхования. Речь не только о продуктах, реализуемых банками. Этот аспект актуален во всех сферах страхования, в том числе и при покупке полиса ОСАГО. Именно оформление кредита и покупка ОСАГО чаще всего сопровождаются навязыванием ненужных услуг.

Фактически, заемщик может оформить возврат страховки в течение пяти дней после приобретения полиса. Но нужно учитывать, что при этом страховая компания вычтет из суммы возврата плату за дни, когда услуга была актуальна. Например, если договор был заключен два дня назад, то за эти два дня будет взята оплата.

Порядок возврата страховки в период охлаждения

Важно! Услугу страхования оказывает не банк, а страховая компания, поэтому и обращаться за возвратом нужно именно к ней. Некоторые банки могут принимать заявления на возврат через свои офисы, но это все индивидуально, закон не обязывает банки этим заниматься.

Для примера рассмотрим порядок возврата страховки в период охлаждения, который действует в организации ВТБ Страхование:

  1. Обращение к страховщику в течение 5 дней после оформления кредита, предоставление необходимых документов.
  2. Договор страхования прекращает действие с момента обращения гражданина (если подан полный комплект документов).
  3. В течение 10 дней с момента подачи заявления страховая компания возвращает деньги клиенту (на его счет, на кредитный счет).

ВТБ страхование указывает, что заявление о возврате денег за услуги страхования должно подкрепляться договором на оказание услуг, документом об оплате страховой премии (в данном случае кредитный договор, так как страховка стандартно включается в кредит), копией паспорта клиента.

Часто бывает так, что личное обращение в страховую компанию невозможно, тогда актуальной становится возможность передачи документов силами почты. Нужно собрать требуемые документы, распечатать и составить бланк заявления и направить все бумаги заказным письмом с уведомлением.

Если заявление направляется почтой, то датой подачи документов будет считаться дата отправки письма, а не дата получения его адресатом. Но возврат все равно будет совершаться в течение 10 дней после получения страховщиком письма. Дату получения можно отслеживать: письмо отправляется с уведомлением, и как только оно будет доставлено до адресата, отправителю сообщается об этом специальным извещением.

Это пример возврата для клиентов ВТБ Страхования. В любом случае вам изначально нужно обратиться к своему страховщику и узнать о предлагаемом алгоритме действий. Контактные телефоны можно найти в договоре на оказание услуг.

Возможен ли возврат, если прошло более 5 дней

Если период охлаждения прошел, то какие-либо действия предпринимать бесполезно. По факту получается, что гражданин подписал договор на оказание услуг, в период охлаждение за возвратом не обратился, поэтому договор становится окончательно действующим.

Даже если менеджер банка при оформлении кредита говорит, что вы можете отказаться от услуг страхования по истечении месяца или иного срока, не спешите верить этим словам. Чаще всего это говориться лишь для того, чтобы вы подписали договор, но по факту, когда вы придете за возвратом, вам откажут. И спорить будет бесполезно, так как вы подписали договор, в котором подробно изложены аспекты обслуживания.

Единственный возможный вариант — обратиться в суд. Но в этом случае вам нужно будет еще доказать, что банк навязал вам страховку обманным путем. Позаботьтесь о доказательной базе, позовите свидетелей. Если вы не сможете доказать незаконных действий, суд не примет решение в вашу пользу. По сути, подписанные документы означают, что вы изучили договор и согласны на услугу.

Возврат при погашении кредита досрочно

Стандартно услуга страхования оформляется на тот же срок, на который заключается кредитный договор. При оформлении кредита совершается расчет стоимости страхования с учетом срока выдачи кредита. Эта сумма включается в кредит. Получается, что заемщик сразу же оплачивает услуги страхования. Но если он решает закрыть ссуду досрочно, он может обратиться за возвратом излишне уплаченной суммы.

Например, клиент оформил страхование на 12 месяцев, что аналогично сроку выданного банком кредита. Страховая премия составляет 1200 рублей или 100 рублей ежемесячно. В таком случае, если заемщик совершает досрочное закрытие кредита через 6 месяцев, он может вернуть деньги в размере 600 рублей. Вообще, расчет ведется максимально точно до дня. При оформлении возврата вам укажут на конкретную стоимость неиспользованной страховки.

Порядок возврата страховки при досрочном гашении

Единого алгоритма, применяемого всеми банками, нет. Удобно, когда банк принимает заявление на возврат неиспользованной страховки вместе с заявлением на досрочное закрытие кредита. Вполне возможно, что вас направят в страховую компанию, так как именно она является поставщиком услуги.

В банке или у страховщика клиент пишет заявление, подкрепляя его необходимыми документами (предварительно узнайте, какие именно нужны). После принятия заявление о решении заемщику сообщат в течение месяца. Если принято решение о возврате, деньги переводятся на указанный гражданином счет.

Если вам сообщили об отказе, но вы считаете его неправомерным, нужно обращаться в суд и контролирующие инстанции. Например, в Роспортебнадзор или Центральный Банк.