Как выдается ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости?

Самая распространенная сделка в сфере жилищного кредитования — это ипотечный кредит под залог приобретаемой недвижимости. Без предоставления залога ипотечный кредит не предоставляется, но заемщик может оставить в качестве обеспечения приобретаемый за счет оформления сделки объект. Это удобно: не обязательно иметь в наличии недвижимость, можно оставить в залог ту, что покупается.

Что нужно для оформления ипотеки

  1. Первоначальный взнос. Банки требуют обязательного внесения части стоимости недвижимости из личных средств заемщика. Обычно минимальное значение первого взноса — это 10-15% от цены объекта, но чем больше заемщик внесет изначально, тем выгоднее могут оказаться условия предоставления ипотеки. При подаче заявки следует быть готовым к тому, что банк попросит доказательство наличия требуемой суммы для первого взноса, обычно этим доказательством является выписка из банковского счета, оформленного на имя потенциального заемщикам.
  2. Документы с работы. Для предоставления ипотечного кредита банк должен убедиться в платежеспособности заявителя. Чтобы подтвердить факт трудоустройства, клиент предоставляет банку трудовую книжку, заверенную работодателем. Чтобы указать на получаемый ежемесячный доход, следует принести справку вида 2НФДЛ. Во многом одобрение ипотечного кредита зависит от дохода заявителя, поэтому если у него есть иные источники дохода, кроме основной работы, есть смысл и их доказать документально.
  3. Если заемщик состоит в браке. В этом случае ипотечный кредит будет оформлять не конкретно заемщик, а семья. Соответственно, супруг/супруга выступает в качестве созаемщика, от него/нее требуется аналогичный основному заемщику пакет документов. Доход обоих супругов суммируется и учитывается при рассмотрении заявки и обозначения максимально возможной суммы выдачи. Но при этом нет обязательного требования о том, чтобы созаемщик в этом случае работал и доказывал документами доход.

Какую недвижимость можно купить по такой программе?

Банки придирчивы по отношению к имуществу, которое приобретается за счет ипотечного кредита. Это связано с тем, что эта недвижимость будет служить залогом. В случае необходимости банк должен быстро ее реализовать, поэтому объект должен быть ликвидным. Чаще всего банки выдают ипотеку под залог жилых объектов: квартир, домов, квартир в строящихся домах. Реже встречаются ипотечные продукты, направляемые на приобретение земельных участков, дач, гаражей.

К каждому объекту покупки банк указывает определенные требования, которым он должен обязательно соответствовать. При оформлении сделки банк указывает заявителю на критерии к недвижимости, которая может быть оставлена в залог. В итоге гражданин должен найти объект, который подходит и ему, и банку. Только в этом случае сделка будет возможной.

Каждый банк индивидуален в своих требованиях, но в целом эти требования сводятся к основным критериям. Например, если это квартира, то:

  • она не должна находиться в аварийном доме;
  • к моменту выплаты кредита износ дома не должен составить более 70%;
  • дом не старше, чем это указывает банк;
  • деревянные дома и дома с деревянными перекрытиями не рассматриваются;
  • должны быть подведены все коммуникации.

Обычно перечень больше, но это основные пункты, которые прописывают практически все банки. Естественно, что покупаемый объект должен быть юридически чистым, в нем не должно быть временно выписанных лиц. Если в квартире/доме есть доля совершеннолетних, требуется согласие органов опеки на сделку. Если продавец состоит в браке, нужно согласие супруги на реализацию объектов. Нюансов много, о них обязательно расскажут в банке, если заявитель получит предварительное одобрение.

Как проходит оформление ипотеки

Выдача ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости условно делится на три этапа. На первом банк рассматривает возможность предоставления ипотеки заявителю. Для этого нужно собрать первичный пакет документов, указанный банком: справки о доходах, копия трудовой, документы о семейном положении, дипломы об образовании. Какие именно нужны документы, укажет банк.

На основании предоставленного первичного пакета документов банк определяет, возможна ли выдача ипотеки данному гражданину или семье. Если заявитель признается благонадежным, то банк на основании его платежеспособности устанавливает максимально возможный лимит предоставления ипотечного займа. В рамках этого лимита и следует искать объект для покупки, не забывая при этом и о требованиях банка к залогу.

Следующий этап — это поиск жилья и подготовка документов на найденный объект. Список нужных бумаг банк предоставит, все они касаются самого объекта и его владельца. На основании собранного пакета документов банк проверяет юридическую чистоту объекта. Если нареканий не возникает, тогда и сделка подходит к завершению.

Заключение сделки

Чтобы банк принял объект в залог, его необходимо застраховать. По закону заемщик может сам выбрать страховую компанию. Приобретение полиса обязательно, без этого банк не даст заключить сделку. Страховая премия платится ежегодно, в первый раз при оформлении ипотеки, а затем полис ежегодно нужно продлять, пока ипотечный кредит не будет погашен.

Заемщик передает продавцу первый взнос и заключает с банком кредитный договор. Предварительно продавец приносит реквизиты своего банковского счета, на который и поступят в итоге денежные средства от банка. На объект оформляется закладная. Пока он будет находиться в залоге, заемщик и его семья могут спокойно проживать и им пользоваться. Ограничение наложено только на смену собственника.

В заключение

На практике оформление ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости — сложный и долгий процесс. Если есть возможность, лучше обратиться к специалистам, которые занимаются сопровождением кредитных сделок. Так оформление ипотеки пройдет быстро и под присмотром специалистов.