Какая разница между аннуитетными и дифференцированными платежами?


При оформлении кредита гражданин всегда подписывает кредитный договор и получает на руки график платежей. Этот график отражает порядок выплаты долга и алгоритм его списания в части основного долга и начисляемых банком процентов. Заемщик обязуется соблюдать этот график, в ином случае банк применит штрафные санкции.

Схема составления графика платежей по кредиту

График состоит их строк, количество которых равно количеству месяцев, на которые оформлен кредит. И каждая строчка содержит важную информацию: какую часть платежа составляет списание основного долга, какая часть уходит на гашение процентов, также указывается сумма для полного досрочного гашения (остаток основного долга), характерная для данного месяца.

Составление графика платежа проводит специальная программа, которая совершает расчеты автоматически. При этом банки применяют две формы совершения расчетов:

  1. Аннуитетную.
  2. Диференцированную.

Это два кардинально разных метода расчета. Большинство банков для проведения расчетов предпочитают составлять аннуитетный график погашения задолженности. Для заемщиков он более удобен, так как каждый месяц они вносят одинаковый по размеру платеж, но при этом размер переплаты по нему больше, что выгодно банкам. Систему дифференцированных платежей кредиторы применяют редко, так как она менее удобна заемщикам и снижает доход учреждений.

Система аннуитетных платежей по кредиту

Практически все банки применяют именно аннуитетные платежи. График выплат при таком раскладе выглядит наиболее удобным для заемщика. Он составляется таким образом, что каждый месяц заемщик вносит одинаковый по размеру платеж. Это удобно, так как он не путается в процессе выплаты. При такой схеме основная сумма процентов выплачивается в первую половину срока кредита: первый платеж в большей степени состоит из процентов, а последний практически только из суммы основного долга.

Особенности аннуитетного графика:

  • каждый месяц заемщиком вносится одинаковая сумма платежа;
  • в начале выплат в большей степени гасятся проценты, а уже после основной долг.

Каждый аннуитетный ежемесячный платеж состоит из части гашения основного долга и части гашения процентов. Каждый месяц пропорции составляющих платежа меняются.

Пример расчета:

  1. Мы оформили кредит суммой 100 000 рублей.
  2. Срок кредита — 12 месяцев.
  3. Ставка — 36% годовых или 3% в месяц.
  4. Платеж при таком раскладе составит 10046 рублей.
  5. Переплата составит 20555 рублей.

Первый месяц. 3% начисляются на сумму 100 000 рублей, в итоге первый платеж в 10046 рублей будет состоять на 3000 из процентов и на 7046 из суммы основного долга.
Второй месяц. Долг уменьшился на 7046 рублей, поэтому во втором месяце 3% начисляются на 92 954 рубля. В этот раз платеж уже будет состоять из 2788 рублей процентов и 7257 уплаты основного долга.
Третий месяц. Наш основной долг снова уменьшен на 7257 рублей и теперь составляет уже 85 696, на которые снова начисляются 3%. Ежемесячный платеж уже состоит из 2 570 рублей процентов и 7475 — списание суммы основного долга.

И так далее. Основной долг ежемесячно становится меньше, в итоге самый последний платеж будет состоять из 292 рублей процентами и уже 9753 из основного долга.

При аннуитетной схеме закрытия кредита, если заемщик планирует совершить досрочное гашение задолженности, это нужно делать в первой половине срока жизни кредита. Основную часть процентов клиент платит именно в начале графика, в первые месяцы. Поэтому чем раньше вы закроете кредит досрочно, тем меньше окажется итоговая переплата.

Схема дифференцированного графика

В этом случае погашение кредитного долга ежемесячно проводится разными по размеру платежами. Они плавно снижаются: первый платеж — самый большой, последний — самый маленький. Поэтому предполагается, что в первые месяцы долговая ежемесячная нагрузка на клиента максимальная, а после снижается.

Дифференцированные платежи погашения задолженности также состоят из двух частей: проценты и сумма основного долга. Но при такой схеме гашения кредита каждый платеж будет состоять из одинаковой суммы основного долга и разной суммы процентов.

Особенности дифференцированного графика платежа:

  • в каждом месяцем сумма ежемесячной выплаты становится меньше;
  • каждый платеж состоит из одинаков части основного долга и разной части процентов.

При оформлении кредита полученная заемщиком сумма сразу делится на количество месяцев. Далее к этой сумме каждый месяц добавляются начисленные проценты. Учитывая, что каждый месяц сумма основного долга уменьшается, снижается и процентная часть платежа.

Пример расчета:

  1. Мы оформили кредит суммой 100 000 рублей.
  2. Срок кредита — 12 месяцев.
  3. Ставка — 36% годовых или 3% в месяц.
  4. Платеж при таком раскладе составит 11333 — 8583 рублей.
  5. Переплата составит 19500 рублей.

Делим сумму кредита в 100000 рублей на количество месяцев его действия, получаем 8333 рублей — именно из такой части основного долга будет состоять каждый ежемесячный платеж, а размер процентной части будет меняться.

Первый месяц. Сумма основного долга — 100000 рублей, на них банк начисляет 3%, то есть 3000 рублей. В итоге ежемесячный платеж составит 8333+3000=11333 рубля.
Второй месяц. Основной долг уменьшился на 8333 рубля и теперь составляет 91 667 рублей, насчитываем на них 3% и получаем 2750 рублей. Во втором месяце сумма платежа составит 8333+2750=11 083 рубля.

И так далее. В итоге последний ежемесячный платеж составит 8 583. Он будет состоять из все тех же 8333 рублей основного долга, а проценты составят всего 250 рублей.

Делаем выводы

Дифференцированный график платежей выгодней, чем аннуитетный в плане переплаты. Но аннуитетный более удобный для заемщика. Банки практически не применяют на практике дифференцированные платежи, в том числе и из-за того, что вначале выплаты кредита на заемщика ложится повышенная долговая нагрузка. Все потребительские кредиты всегда рассчитываются по аннуитетной схеме. Дифференцированная если и встречается, то в ипотечном кредитовании.