Какие бывают виды кредитов?


Банки предлагают гражданам большой ассортимент самых разнообразных программ. Есть срочные и стандартные кредиты, целевые и нецелевые ссуды, со справками и без, с обеспечением и без его предоставления. В банке можно получить небольшой кредит или оформить займ на несколько миллионов рублей. Под любую потребность потенциального заемщика найдется кредитная программа.

Целевые и нецелевые кредиты

В первую очередь банковские программы кредитования разделяют по целям использования полученных средств:

  1. Целевые кредиты — это те, что выдаются гражданину на конкретную цель: лечение, ремонт, образование, покупка авто, недвижимости и прочее. При оформлении такой программы гражданин не получает наличные на руки, банк после подписания договора переводит средства контрагенту (продавцу, поставщику услуг).
  2. Нецелевые программы выдачи кредита самые востребованные среди заемщиков. Это удобные ссуды: после подписания договора гражданин получает наличные, которые он может расходовать как угодно. При оформлении кредита банк спрашивает цель получения ссуды, но после подтверждать ее исполнение не нужно.

С обеспечением и без обеспечения

Для начала разберемся, что такое обеспечение. Это дополнительная гарантия возвратности выданных средств для банка. Благодаря наличию обеспечению улучшаются условия предоставления кредита: повышается вероятность положительного решения, уменьшаются ставки, повышается доступная для выдачи сумма.

Что может быть обеспечением:

  1. Поручитель. Это один или несколько граждан (юридических лиц), которые ручаются за заемщика перед банком. Если основной заемщик перестанет оплачивать кредит, банк обратиться к поручителю, который также несет ответственность по выплатам.
  2. Залог. Чаще всего речь идет о залоге в виде недвижимости. Это могут быть коттеджи, частные дома, квартиры, комнаты, дачи, земли, коммерческие и другие объекты. Реже банки рассматривают автомобили клиентов. Это самые выгодные кредиты, которые также характеризуются большими лимитами — можно получить до 80% от цены закладываемого имущества.

Товарный или POS-кредит

Начнем рассматривать виды кредитных продуктов с POS-кредитов, которые чаще всего называют просто товарными. Это целевые потребительские ссуды, которые выдаются физическим лицам в различных магазинах и офисах. Например, распространена выдача кредитов на покупку телефонов, бытовой и компьютерной техники, мебели, туристических путевок. Организации, которые оказывают дорогостоящие услуги, также сотрудничают с банками: установка окон, дверей, ремонтные работы, частные клиники пр. На руки клиент деньги не получает, банк переводит их напрямую контрагенту.

Потребительский кредит наличными

Программы такого типа чаще всего интересуют граждан. Практически все банки, которые оказывают услуги кредитования населению, предлагают продукты такого типа. В этом сегменте все кредитные программы делятся на типы, поэтому каждый потенциальный заемщик может выбрать максимально подходящую ему кредитную программу.

Виды кредитов наличными:

  1. Экспресс-кредит. Срочная кредитная программа, деньги в долг по которой можно получить в течение часа или нескольких часов. Характеризуется упрощенными условиями выдачи. Справки о доходах, как правило, не требуются. Суммы выдачи небольшие, срок кредитования короткий, процентные ставки максимальные.
  2. Стандартный кредит. Самая распространенная программа. Ссуда выдается при наличии у гражданина возможности предоставить справки с работы. Суммы выдачи приличные, они ограничиваются уровнем платежеспособности заявителя. Сроки предоставления — до 3-5 лет, иногда до 7 лет. Процентные ставки оптимальные.
  3. Кредит с обеспечнием. Самые выгодные кредитные программы с низкими ставками, особенно если обеспечением выступает недвижимость. Можно получить большую сумму до 80% от установленной рыночной цены залога. Срок кредитования устанавливаются до 10-20 лет, иногда больше.

Выдача кредита на покупку авто

Автокредит — целевая ссуда, средства от выдачи которой направляются напрямую автосалону или физическому лицу, которое выступает продавцом транспортного средства. Многие банки сотрудничают с дилерами и производителями авто, в рамках этого сотрудничества устанавливаются самые выгодные предложения по кредиту. Покупаемое авто будет служить залогом, стандартно банк требует приобретение полиса КАСКО.

Виды автокредитов:

  1. На новые и подержанные авто от дилеров. Чаще всего в банках встречаются именно такие автокредиты. Продавцом может выступать только юридическое лицо, которое реализует новые ТС или машины с пробегом. Автокредит оформляется на площадке продавца или в банке.
  2. Покупка авто у частного лица. Такие варианты автокредита встречаются крайне редко, но при необходимости найти подходящий банк возможно. Обязательно будут требования к возрасту автомобиля, он так же после оформления будет находиться в залоге у банка.

Ипотечные кредитные программы

Ипотека — самый крупный и сложный вид кредитования. Продукт целевой, средства идут строго на расчеты с продавцом недвижимости. Покупаемый объект будет служить залогом, пока заемщик в полном объеме не расплатится с кредитом. Суммы выдачи всегда фигурируют больше, процентные ставки низкие, возможно установление срока выдачи средств до 30 лет. График погашения длительный, размер ежемесячного платежа приличный, банк при рассмотрении пристально изучает платежеспособность заявителя.

Альтернативные варианты кредитования

Наличием кредитных программ в своем ассортименте могут похвастаться не только банки. Вместе с ними рынок разделяют микрофинансовые организации и частные инвесторы. Эти структуры предлагают оформление кредита на упрощенных условиях. Если банку нужны справки, то МФО и частные инвесторы их не требуют. Более того, кредитная история гражданина может быть любой. Но взять в таких организациях можно только небольшие по лимиту займы.