Кредит на строительство и покупку жилья: порядок оформления


Кредиты на приобретение и строительство собственного жилья — востребованные, но сложные программы. Оформление ссуды сопровождается сбором большого пакета документов, которые касаются и самого заемщика, и объекта недвижимости. Быстрым получение жилищной ссуды назвать нельзя, процесс выдачи средств может занять несколько недель. Вне зависимости от банка, порядок оформления ипотеки одинаков, он состоит из нескольких основных этапов.

Этап №1. Выбор банка

Если речь о готовом объекте, то он может находиться на вторичном или первичном рынке. Если вы планируете купить квартиру/дом на вторичном рынке, можете обращаться в любой банк, который предлагает жилищные ссуды физическим лицам. Если же в планах приобретение квартиры в новостройке, то тогда обращаться нужно будет в банк, эту новостройку аккредитовавший (информацию получите у застройщика).

Если речь о кредите на строительство дома, выбор банка будет несколько сложнее. Такой ипотечный продукт довольно специфичен, не все кредитные организации его предоставляют. Так как готового объекта нет, в залог его предоставить невозможно, поэтому необходимо рассмотреть альтернативные варианты: оставить в залог другое свое недвижимое имущество или землю, на которой будет происходить возведение дома. У каждого банка свои критерии, свои требования к дому, свой порядок выдачи ссуды, поэтому оптимальное учреждение можно выбрать только путем сравнения, обращаясь в разные банки.

Этап №2. Сбор первоначального пакета документов

В процессе оформления кредита на покупку или строительство жилья самое главное — доказать свой уровень платежеспособности. Ссуда крупная, поэтому банк не будет рисковать: он не огласит одобрение, если платежеспособность заявителя будет находиться под вопросом. Негласные требования банков говорят, что на выплату ипотеки гражданин не должен тратить более 40% от своего дохода. Но здесь еще все зависит от статей расходов клиента, которые также обязательно учитываются: платежи по другим кредитам, алиментные выплаты, плата за съем жилья (например, если речь идет о еще не возведенном объекте) и пр.

Стандартный пакет документов выглядит так:

  • справка 2НДФЛ за последние 6 или 12 месяцев;
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • диплом/дипломы об образовании;
  • может потребоваться СНИЛС и ИНН;
  • все документы о семейном положении (свидетельства о браках, разводах, рождении детей и пр.);
  • если заемщик состоит в браке, нотариально заверенное согласие супруга/супруги на сделку;
  • если заемщик не состоит в браке, нотариальное этому подтверждение.

Если у вас есть дополнительный источник дохода, обязательно укажите его и докажите размер документально. В этом случае он будет участвовать в установлении платежеспособности и сыграет положительную роль. Если заявитель состоит в браке, его вторая половина обязательно выступает в качестве созаемщика. Доходы созаемщика (при наличии) также участвуют в рассмотрении и учитываются.

Каждый банк устанавливает перечень необходимых документов индивидуально. Кроме того, всегда указывается, что кредитор может потребовать другие документы на свое усмотрение.

После предоставления первичного пакета документов начинается процесс рассмотрения заявки. Определяется возможность выдачи ипотечного кредита и то, какую сумму может «потянуть» заявитель. Рассмотрение может длиться 3-7 дней, в его процессе следует быть готовым к звонкам менеджеров банка, они будут задавать различные дополнительные вопросы. Если решение банка оказывается положительным, оглашается одобренный лимит. В его рамках и следует искать объект недвижимости.

Если речь о кредите на строительство дома

Оформление займа на строительство — кардинально отличается от процесса выдачи обычной ипотечной ссуды. В этом случае при подаче заявки к основным документам прикладываются дополнительные:

  • проект дома, его эскиз, подробная смета (для ее составления рекомендуется обращаться в строительные компании);
  • документы на земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля должна быть собственной;
  • документы на имущество, которое оставляется в залог. Это может быть и земля, и другое жилое имущество заявителя.

На этом же этапе устанавливается, как именно будет предоставлен кредит для строительства частного дома/коттеджа. Банк может указывать требования к скорости возведения, например, дом должен быть построен за три года. Перечисление средств стандартно проводится траншами, а не полной суммой. Например, заемщик сразу получит половину, а оставшаяся часть разделится на три транша. За каждый транш нужно будет отчитываться документально, предоставлять чеки, квитанции, договора со строительными компаниями и пр. Все это обговаривается и решается индивидуально для кредита на строительство дома банки часто применяют индивидуальный подход.

Этап №3. Поиск недвижимости для покупки

Если в кредит приобретается готовое жилье на вторичном рынке, то после получения одобрительного ответа банк укажет на требования к покупаемому имуществу. Все сводится к тому, что недвижимость должна быть ликвидной, находится в хорошем состоянии, не быть аварийной, старой, не вызывать юридических нареканий.

Банк укажет на документы, которые необходимо собрать на покупаемый объект и продавца. Если же речь идет о покупке жилья от застройщика, то в этом необходимости нет, застройщик и так передал аккредитовавшему его банку все необходимые документы. После рассмотрения документов и проверки объекта кредитор оглашает окончательное одобрение.

Этап №4. Заключительный

На этом этапе проходит заключение договора ипотечного кредитования. Проводится расчет с продавцом, которому необходимо предоставить реквизиты своего расчетного счета. Предварительно заемщик вносит первоначальный взнос, для чего может потребоваться банковская ячейка.

Предварительно проходит страхование объекта недвижимости, что всегда является обязательным для ипотечных кредитов. В дальнейшем заемщик каждый год должен продлевать полис. После заключения договора банк переводит на счет продавца деньги. На объект накладывается обременение, для чего следует посетить Росреестр. На этом этапе ипотечный кредит окончательно оформлен.