Основные причины отказа кредита в банке


Отправляясь за кредитом в банк, большинство граждан рассчитывают на одобрение, поэтому отказ в выдаче средств может стать полной неожиданностью. Даже если вы обладаете отличной кредитной историей, вам все равно не гарантируется 100% положительное решение. При рассмотрении заявки банки учитывают много критериев, рассматривая анкеты комплексно. Но если знать основные причины отказа в кредите, можно повлиять на ситуацию, увеличив вероятность одобрения.

Должны ли банки обосновать отказ?

В обязанности банка не входит необходимость оглашения отрицательного решения. Закон говорит о том, что банк может отказать заявителю в сотрудничестве без указания причин. Пытать менеджера банка при этом бессмысленно. Чаще всего он также не знает, почему вам отказали. Он просто видит строчку отказа и все.

Плохая кредитная история — главная причина

Основной причиной отказа в кредите чаще всего бывает именно негативная кредитная история. Банки к ней относятся крайне внимательно, многие из них отказывают даже в случае небольших и уже закрытых просрочках. До кризиса кредиторы были более лояльны в этом отношении, но теперь в связи с ростом просрочки они вынуждены подстраховываться, исключая из перечня заемщиков граждан, которые совершали ранее нарушения в процесс выплат.

Не все банки категоричны. Если нарушения были несерьезными, и в данный момент долговых претензий к гражданину нет, ему могут одобрить заявку. Здесь совет только один — если один банк отказал, попробуйте обратиться в другой. У каждой организации свои критерии, поэтому в другом учреждении этот клиент может получить одобрительный ответ. Но только при условии, что все остальные анкетные данные не вызывают нареканий.

Если вы уверены, что ваша кредитная история хорошая

Если вам по непонятным причинам все время отказывают, но вы уверены в положительности своего досье, есть повод заказать свою кредитную историю. Бывает такое, что в нее из-за человеческого фактора попадают неверные данные. В таком случае их необходимо удалить, обратившись в БКИ или в банк, который занес негативные сведения.

Обратиться в БКИ можно следующими методами:

  1. Выяснить в банке, в каком БКИ хранится ваша история (можно запросить свой код субъекта и по нему через ЦККИ узнать, в каком БКИ хранится досье). На сайте Бюро Кредитных Историй можно найти информацию о том, как запросить кредитную историю. Раз в год это можно совершить бесплатно.
  2. Обратиться в банк или фирму, которая предоставляет на платной основе услугу запроса кредитной истории. Это метод платный, но зато можно получить на руки досье буквально за 15 минут.

Влияет ли отсутствие кредитной истории на вероятность одобрения

Некоторые потенциальные заемщики считают, что раз у них нет кредитной истории, значит, они без проблем получат кредита. Вроде как негативных данных в ней нет. Но банки думают иначе. Они не знают чего ожидать от такого клиента, они не могут отследить его обязательность. Опять же, с наступлением кризиса многие кредитные организации вообще перестали одобрять заявки новых клиентов. Так что, отсутствие кредитной истории может стать причиной отказа в кредите. Опять же, в таком случае просто обратитесь в другой банк.

Низкая платежеспособность потенциального заемщика

Чтобы обеспечить кредит, гражданин должен иметь соответствующий доход. Этого дохода должно хватать и на погашение всех своих обязательств, и на выплату нового кредита, и на нормальное существование. Большинство банков не одобряют заявки, если на выплату ссуды у человека будет уходить более 40-50% от получаемого дохода.

При рассмотрении заявки клиента банк обязательно учтет все расходные и доходные части бюджета. В расходы пойдут все ежемесячные обязательства: перед другими кредиторами, по алиментам, плата за съем жилья и прочее. Если банк посчитает, что выплата нового кредита будет слишком обременительной для заявителя, он откажет ему в выдаче средств.

Бессмысленно скрывать свои долговые обязательства. Если вы должны по кредитам другим банкам, это все равно отражено в кредитной истории. Более того, сокрытие информации банк может приравнять к попытке получить заем с подлогом данных: тогда тем более откажут. Также стоит разумно подходить к запрашиваемой сумме. Если ваш чистый доход составляет 20000-30000 рублей, глупо рассчитывать на кредит в миллион рублей.

Скоринговая проверка заявителя

Анкета каждого клиента отправляется на сокринговый анализ. Скоринг — это система оценки заемщиков, которая основана на тысячах историй кредитования разных граждан. За каждый пункт анкеты потенциальный заемщик получает определенное количество баллов. Баллы ставятся также за данные из кредитных историй, за проверки гражданина по другим источникам, за коэффициент его платежеспособности. Система даст одобрение, если клиент наберет нужное количество баллов.

Каждый банк разрабатывают свои систему анализов и устанавливает свои критерии. Поэтому при одинаковых исходных данных человеку в одном банке могут отказать, а другом одобрить выдачу кредита. Меньше балов получают клиенты, чей возраст не достиг 21 года. Меньше шансов получить заем у неофициально трудоустроенных граждан. Меньше балов получают граждане без собственного имущества, с большим количеством детей и пр.

Возможно, вас заподозрили в мошенничестве

На каждом этапе заявителя проверяют на возможность мошеннических действий. По этой причине вам могут отказать, если:

  • вы пришли в отделение банка не один и ваша «группа поддержки» активно участвует в процессе оформления;
  • ваши документы содержат потертости, замочены, порваны и пр. Они считаются недействительными;
  • вы не можете ответить на элементарные вопросы: о прописке, дате и месте рождения и пр.;
  • если менеджер задает вам вопросы, а вы не знаете на них ответы и постоянно куда-то звоните;
  • если указанные вами анкетные данные не совпадают с другими источниками информации;
  • в базе ОУФМС ваш паспорт числится недействительным.

Банки проверяют клиентов в соцсетях и интернете

Граждане активно пользуются интернетом, оставляя о себе многочисленные следы, которые используют кредитные организации для оценки благонадежности клиента. Чем может насторожить страница потенциального заемщика в соцсетях:

  • в анкете на кредит одни данные, в профиле в соцсети другие (разные города проживания, места учебы и работы, образование и пр.);
  • странные посты (депрессивные, нацистские, глупые и пр.);
  • страница недавно создана;
  • в друзьях есть должники банка.

Кроме того, при рассмотрении в поисковик могут вводиться данные заявителя. Например, по имени, фамилии и городу можно найти страницы в разных соцсетях. По номеру телефона можно отследить подачу объявлений, каких-то постов в интернете и прочее.

Вы не понравились менеджеру банка

Как только вы заходите в банк, сразу начинается ваша оценка. Менеджер, который принимает заявку и проводит анкетирование, также может повлиять на результат. Так что, одна из причин отказа — вы не понравились сотруднику банка. Почему так может произойти:

  • ваш внешний вид не соответствует анкетным данным;
  • вы пришли пьяным или с признаками похмелья;
  • вы ведете себя неадекватно, грубите;
  • вы не можете нормально отвечать на вопросы;
  • ваши документы вызвали подозрение

Если менеджер видит какие-то нарушения или несоответствия, он отражает это в анкете. В итоге практически сразу приходит отказ в выдаче кредита.

Более того, если вы подаете заявку на кредит онлайн, будет оцениваться ваше поведение на сайте. Банк будет насторожен, если клиент не изучил условия, а сразу приступил к заполнению анкеты. Также кредитору не понравится, если клиент не вписывает данные в анкету, а откуда-то их копирует.

Другие причины отказов банков

При обработке заявки банк проверяет долги клиента перед налоговыми органами, а также просматривает базу исполнительных производств. Если сумма долгов большая, по этой причине может быть проставлен отказ.

Менеджеры банка при рассмотрении заявки часто звонят по телефонам, которые клиент указал в анкете. Если банк позвонит контактному лицу, а оно даст противоречивую информацию о заемщике, последует отказ. Например, клиент говорит, что живет с родителями, а в итоге окажется, что он снимает жилье.

Звонят и самому клиенту. При этом менеджер может задавать те же вопросы, что ранее были озвучены в анкете. Логично, что данные должны совпадать. Кроме того, гражданину могут задать неожиданные вопросы, ответы на которые не должны вызвать сложностей, если заявитель не врет. Например, как он добирается на работу, по какому адресу располагается ВУЗ, в котором учился и пр.