Поручители, созаемщики и страховка


При оформлении какого-либо кредитного продукта может требоваться участие в сделке дополнительного лица. Вместе с заемщиком брать на себя обязательства могут созаемщики и поручители. Они также несут ответственность за выплату кредита, но сама суть понятий «созаемщик» и «поручитель» разная. Кроме того, вопросы могут возникнуть и в части страхования, которое часто применяется при оформлении кредитов.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, которое ручается перед банком за заемщика. То есть он берет на себя обязательство совершать выплаты по кредиту, если основной заемщик этого не делает. Благодаря участию в сделке такого обеспечителя банк получает дополнительные гарантии возвратности долга, поэтому может предложить более выгодные условия заключения договора.

Важные особенности поручительства:

  • поручитель не будет иметь никаких прав на кредитные средства или имущество, которое было приобретено в кредит;
  • в случае погашения долга за основного заемщика поручитель имеет право обратиться в суд и требовать возврата денег с основного заемщика. Фактически банк передает ему права требования долга;
  • чаще всего банки применяют солидарную ответственность, когда поручитель и заемщик несут одинаковую ответственность. То есть когда совершается пропуск платежа, банк начинает беспокоить их обоих одновременно;
  • субсидиарная форма ответственности применяется реже. Она предполагает, что банк может предъявить претензии к поручителю, только после того, как будет понятно, что основной заемщик не может выплатить долг.
  • доходы поручителя не учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита.

Кто может стать поручителем

Каждый банк устанавливает свои требования к обеспечителю сделки. Все они сводятся к тому, что в роли поручителя может выступить человек со стабильным доходом, который в случае чего сможет выплатить кредит за основного заемщика. Обычно требования к заемщику совпадают с требованиями к поручителю. Некоторые банки разрешают привлечь сразу несколько обеспечителей.

При этом поручитель собирает пакет документов, в который входят справки с работы. То есть ему нужно предоставить документ 2НФДЛ, также банк может потребовать наличие трудовой книжки, заверенной работодателем. Эти же документы предоставляет и основной заявитель.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик — это физическое лицо, которое также несет ответственность перед банком вместе с основным заемщиком. Но тут ситуация несколько иная — созаемщик и заемщик вместе берут кредит, вместе несут за него ответственность и обладают одинаковыми правами на кредитные средства или приобретаемое за их счет имущество. Чаще всего созаемщик присутствует при оформлении ипотеки, реже при автокредите, а при кредитовании наличными такая форма ответственности банками практически не применяется.

Важные особенности привлечения созаемщика:

  • созаемщик имеет одинаковые права с заемщиком на приобретенное в кредит имущество;
  • созаемщик несет аналогичную ответственность перед баком, как и основной заемщик;
  • доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки и определении суммы кредита. Поэтому можно получить гораздо больший лимит;
  • при ипотеке супруг/супруга основного заемщика обязательно выступают в роли созаемщика.

Кто может стать созаемщиком

Это зависит от ситуации. Если в роли созаемщика выступает не супруг или супруга основного заемщика, то требования к нему будут аналогичны требованиям к заемщикам и поручителям. В этом случае участник сделки должен документально доказать свой доход и трудоустроенность. Кроме того, банк может отказать, если кандидатура имеет негативную кредитную историю.

Если речь идет о договоре ипотечного кредита, то если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина обязательно оформляется в качестве созаемщика. Дело в том, что супруги будут в любом случае иметь одинаковые права на приобретаемое имущество, так как речь будет идти о недвижимости, приобретенной в браке. В этом случае банк не будет указывать никаких требований: если созаемщик не работает, никаких справок от него не требуется. Если же он имеет доход, то этот доход позволит супругам получить в долг более весомую сумму.

Об ответственности поручителя и созаемщика

По сути, обязанности у них одинаковые — если заемщик не совершает погашение кредита, это должен сделать второй участник сделки. Как только совершается нарушение кредитного договора, банк начинает предъявлять претензии всем одновременно.

Если дело доходит до суда, то задолженность перед банком будет взыскиваться со всех участников оформления кредита. По итогу судебного заседание в любом случае будет принята сторона банка, так как это заемщики не исполняют свои обязательства. Дело будет передано приставу, который может:

  • арестовать 50% от заработной платы заемщика, созаемщика/поручителя;
  • арестовать банковские счета участников сделки;
  • организовать процесс изъятия имущества;
  • если речь об ипотеке, забирается заложенная недвижимость.

Но перед этим банк обратится к коллекторам, которые будут давить на должников, принуждая их к погашению обязательств. Особенно сложно в этот период приходится поручителям, которые по сути ничего от кредитной сделки не получили, но при этом должны банку. Если поручитель погашает обязательства основного заемщика в полном объеме, он сразу должен подать в суд на заемщика, чтобы теперь с него взыскать выплаченные деньги. Созаемщики такого права не имеют.

Должны ли поручители и созаемщики покупать страховку

При оформлении любого кредита банки стараются продать как можно больше дополнительных услуг, особенно это касается услуг страхования. Если в процессе оформления кредита принимают участие трети лица, банки также могут предлагать им оформление страхования. Обычно речь идет о страховании жизни и о полисе на случае потери работы. При наступлении страхового случая обязательства по выплате ссуды ложатся на плечи страховой компании.

Но страхование в этом случае — совершенно не обязательная услуга, все стороны имеют право отказаться от покупки полиса. Более того, даже если банк навязал дополнительный сервис, застрахованный гражданин в течение пяти дней может расторгнуть договор страхования. В итоге все уплаченные суммы будут возвращены.

Обязательное страхование актуально только при ипотечном кредитовании. Но в этом случае в рамках договора страхуется закладываемое имущество. Заемщик, созаемщик и поручитель могут отказаться от личного страхования, но тогда банк может повысить процентную ставку на несколько пунктов.