Потребительский кредит: что это?


В сфере кредитования постоянно встречается такое понятие, как «Потребительский кредит». На деле это самый обширный и востребованный продукт кредитного рынка. Практически все банки, оказывающие населению услуги кредитования, предлагают именно потребительское заимствование. Это ссуда, которая может выдаваться наличными или на определенные цели.

Наличные потребительские кредиты

Граждан чаще всего интересует именно наличное потребительское кредитование. По итогу оформления ссуды заемщик получает деньги, которые может расходовать на свои нужды. Отчет банк не требует, но при этом при подаче заявки он поинтересуется, куда гражданин планирует потратить деньги. Но соблюдать указанную цель клиент не обязан.

Виды потребительского наличного кредитования:

1. Экспресс-кредит.

Это займ срочного типа, который банки обещают выдать буквально за час или в течение дня. Требуется минимальный пакет документов, достаточно предоставить паспорт и второстепенный документ, которым может выступить водительское удостоверение, СНИЛС и пр. (перечень вторых документов укажет банк).

Особенности экспресс-кредитования:

  • небольшие лимиты, редко превышающие 50000-80000 рублей;
  • короткий срок возврата — не более 1-3 лет;
  • наиболее высокая процентная ставка — в пределах 30-40%;
  • не требуются справки;
  • выдача денег за один день.

2. Обычный кредит наличными.

Выдача займа проводится на стандартных условиях. Именно этот вариант кредитования чаще всего интересует заемщиков, так как он действительно характеризуется оптимальными и доступными параметрами. Для получения займа от банка необходимо предоставить справку о доходах.

Особенности стандартного кредита наличными:

  • можно получить до 300000-500000 рублей, в некоторых банках и выше;
  • срок возвращения устанавливается в рамках 5-ти лет, некоторые банки предлагают до 7-ми лет;
  • оптимальная процентная ставка — 15-25% годовых;
  • необходимо предоставить справку о доходах (2НДФЛ, по форме банка);
  • на выдачу кредита уходит 1-3 дня.

3. Кредит с поручителем.

Заемщик приглашает поручителя, который должен соответствовать требованиям банка и также должен предоставить пакет документов, включая справку о доходах. Присутствие поручителя снижает риски банка, за счет чего формируются более привлекательные условия кредитования.

Особенности займа с поручителем:

  • возможности взять в банке до 1000000 рублей;
  • срок возврата — максимально 5-7 лет;
  • проценты пониженные, в рамках 15-20%;
  • поручитель и заемщик предоставляют справки о доходах;
  • выдача займа может занять 1-5 дней.

4. Наличный кредит с залогом.

Это самый выгодный вид потребительского кредитования. Заемщик предоставляет банку залог, которым может выступать любой объект недвижимости. При этом предмет залога должен устроить кредитную организацию. Наложение на недвижимость обременения не влияет на жизнь заемщика: он пользуется своим имуществом, просто продать его не может.

Особенности залогового займа:

  • возможность получить до 80% от оценочной стоимости закладываемой недвижимости;
  • срок возвращения средств может достигать 10-20 лет;
  • минимальные ставки — 12-15% годовых;
  • требуется пакет документов на залог, справки с работы;
  • выдача кредита может занять 7-14 дней.

Целевой потребительский кредит

Это также востребованный вид займа, средства от выдачи которого направляются на определенную цель. То есть заемщику по итогу оформления деньги не выдаются, они направляются напрямую поставщику услуг или товара. Такие программы кредитования можно встретить в следующих организациях:

  • магазины бытовой техники, мебели, дорогих инструментов, салоны связи и пр.;
  • туристические агентства, частные медицинские центры и прочие поставщики услуг;
  • строительные магазины и фирмы.

Практически все крупные ритейлеры предлагают своим покупателям совершить покупку в кредит. Деньги выдаются строго на приобретение товара или услуги, на руки клиент получает только чек. Такой потребительский кредит часто называют товарным.

Порядок оформления товарного кредита:

  1. Потенциальный заемщик обращается в магазин (к поставщику услуг), который реализует предлагаемый товар в кредит. Далее непосредственно выбирается товар, какие-то сопутствующие товары. Для оформления заявки физическим лицам достаточно предоставить паспорт и второстепенный документ.
  2. Продавец выписывает товар и направляет потенциального покупателя к кредитному менеджеру. В небольших фирмах и магазинах кредиты могут оформлять сами продавцы. В крупных магазинах могут сидеть представители сразу нескольких банков, что дает покупателю право выбора. Менеджер проводит анкетирование и отправляет заявку на рассмотрение, ответ обычно поступает за 15-30 минут.
  3. В случае одобрения кредитный менеджер распечатывает документы, знакомит заемщика с графиком платежей. После подписания договора покупка оформляется на кассе. Клиент получает товар, чек и кредитный договор.

Такой вид кредитования в большинстве случаев предполагает внесение заемщиком первого взноса, сумма которого составляет минимум 10% от стоимости товара или услуги. Кроме того, магазины и банки часто проводят совместные акции, по которым товар или услугу можно приобрести в рассрочку.

Товарный кредит часто обходится дороже, чем стандартные наличные ссуды. Ставка зависит от вида приобретаемого товара. Самые высоки ставки банки устанавливают на покупку телефонов, несколько дешевле обходится покупка бытовой и компьютерной техники. Повышенный процент объясняется рисками банка: но выдает заем буквально за полчаса, не требуя справок. Заем обойдется дешевле, если его цели — услуги.

Полезная информация для заемщиков

Все виды потребительских кредитов имеют одинаковую схему получения о погашения. Всем заемщикам необходимо знать следующую информацию:

  1. При выдаче кредита всегда нужно внимательно изучить договор с банком и график погашения кредитной задолженности. Все возникающие вопросы задавайте консультанту.
  2. Вы вправе оказаться от страховки, которую постоянно навязывают консультанты.
  3. После подписания договора вы обязываетесь соблюдать график погашения займа, составленный банком. Платеж по кредиту необходимо вносить ежемесячно, каждый раз он будет одинаковым по сумме.
  4. Всегда возможно досрочное закрытие кредита частично или полностью: штрафы за это не берутся, порчи кредитной истории не происходит. Но учитывайте, что в банк нужно обратиться минимум за две недели до даты списания очередного платежа.
  5. При гашении кредита по графику заемщику рекомендуется вносить последний платеж в офисе банка, предварительно обратившись к менеджеру. Он точно укажет на остаточную сумму долга. Информацию можно узнать и по телефону горячей линии банка.
  6. После закрытия кредит рекомендуется снова обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного счета. За ее выдачу может браться плата, но этот документ гарантирует неприкосновенность заемщика в случае, если у банка спустя время вдруг появятся претензии.

Потребительское кредитование предлагает практически каждый банк. Такой большой ассортимент программ дает заемщику прекрасный выбор. Собираясь оформлять заем на личные нужды, обязательно сравните аналогичные предложения разных организаций.