Рефинансирование кредитов: что это такое?

Услуга по рефинансированию кредитной задолженности давно существует на финансовом рынке, но вот ее применение граждане оценили не столь давно. В последнее время рефинансирование становится популярным банковским продуктом среди заемщиков. Сейчас практически в каждом банке можно встретить такой вид кредита. Так что же он собой представляет?

Суть рефинансирования

Рефинансирование часто заменяют другим термином, называя его «перекредитование». Это банковский продукт, предоставляющий возможность на официальном уровне получить один новый кредит на погашение одного или нескольких ранее оформленных.

Если прийти в банк с желанием оформить простой кредит наличными и заявить, что полученными средствами вы желаете закрыть прежние долги, то вам откажут. Но если вы обратитесь именно за рефинансированием, то при соответствии требованиям банка вы вполне можете рассчитывать на перекредитование.

По завершении сделки заемщик получает новый кредитный договор, а его прежний кредит или кредиты погашаются досрочно. На руки заемщик денег не получает, гашение долгов банк проводит путем совершения стандартных банковских переводов.

Где можно перекредитоваться?

Услугу по перекредитованию предоставляют многие российские банки, включая Сбербанк и ВТБ24. Не имеет значения, кто является начальным банком-кредитором, за услугами рефинансирования можно обращаться в любой, даже ранее незнакомый банк. Можно обратиться и в тот же банк, кредит которого вы желаете перекрыть. Это актуально, если, например, действующая ссуда характеризуется большим процентом, а в результате рефинансирования новый договор будет отражать меньшую по размерам ставку.

В поисках подходящего для этой цели банка можно обратиться к интернету. Все банки размещают сведения о предоставляемых услугах на своих сайтах. Стандартно информация о продукте «Рефинансирование» указывается в разделе потребительского кредитования.

Виды рефинансирования:

  1. Потребительских кредитов (наличными, товарных, кредитных карт, овердрафтов, автокредитов).
  2. Ипотечных кредитов, направленных на приобретение различных объектов недвижимости.

Банки могут предоставлять оба вида перекредитования либо только один из них. Выбирая банк, следует ориентироваться на его требования к заемщику, на требуемые им документы и на требования к закрываемому кредиту. Конечно, важны и общие условия: какой срок выдачи ссуды можно выбрать, какая процентная ставка будет актуальной после оформления.

Какие кредиты можно перекрыть?

Не все кредиты попадут под условия возможного рефинансирования. Самое главное условие для совершения операции — закрываемый кредит не должен быть проблемным. Если есть действующая незакрытая просрочка, то в рамках рефинансирования справиться с проблемой не получится. В условиях предоставления услуги банки всегда прописывают, что в течение последних 6-ти или 12-ти месяцев по перекрываемому кредиту не должно быть просрочек.

Прочие условия:

  • микрокредиты от МФО под рефинансирование не попадают;
  • у заемщика не должно быть плохой кредитной истории;
  • до полного закрытия кредита должно остаться не менее 3-6-ти месяцев;
  • кредит оформлен не менее чем полгода назад.

Обратите внимание, что это усредненные требования. Точную информацию вы можете получить только в банке, услуги рефинансирования которого вас интересуют. Требования к заемщику классические и соответствуют требованиям, применяемым к клиентам при оформлении стандартного кредита: вхождение в указанные банком возрастные рамки, наличие дохода, возможность документально доказать размер дохода.

Цели рефинансирования

Эта банковская услуга имеет несколько функций:

  1. Уменьшение действующей процентной ставки и переплаты. Например, если ранее вами был оформлен кредит под 40% годовых, а после перекредитования ставка будет 22% годовых.
  2. Увеличение срока выдачи кредита, уменьшение ежемесячного платежа. Новый кредит оформляется на больший срок, график платежей растягивается. Это актуально для заемщиков, испытывающих проблемы с погашением ранее оформленного кредита.
  3. Вывод залога из-под обременения. Это характерно для автокредитов. Благодаря рефинансированию автокредит превращается в простой кредит наличными, авто более не будет находиться в залоге.
  4. Смена валюты кредита. Этот вид перекредитвоания используется заемщиками редко.
  5. Объединение нескольких действующих кредитов в один. В итоге платить становится удобнее, да переплата от этой процедуры снизится.

Не все банки позволяют объединять несколько кредитов в один с помощью рефинансирования, но предложение все равно найти можно. Например, в Сбербанке можно перекрыть до пяти кредитов потребительского типа одновременно.

Процесс рефинансирования

Он мало отличается от оформления стандартного кредита наличными. Все то же самое, только пакет документов несколько расширен. Требуется принести справки и иные документы из банков, кредиты которых вы желаете перекрыть. Новому банку необходимо знать все параметры закрываемых кредитов, а также точные суммы для досрочного погашения задолженности.

Заемщик подает требуемый пакет документов в банк и ожидает ответа. Рассмотрение стандартное, занимает оно 1-3 рабочих дня. Если банком принимается положительное решение, то он переводит на прежние счета суммы, требуемые для досрочного закрытия задолженности. На руки клиент получает только новый кредитный договор, теперь он должен новому банку.

Помощь заемщикам

Рефинансирование — сложная и специфическая финансовая операция. Для ее оформления лучше воспользоваться услугами финансовых компаний, которые занимаются сопровождением кредитных сделок. С их помощью можно заключить максимально выгодный договор на перекредитование в короткие сроки.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?
Поможет ли рефинансирование снизить переплату?
Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?
Нужны ли справки для оформления рефинансирования?
Можно ли рефинансировать проблемный кредит?
Можно ли получить часть денег наличными?
Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?
Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?
Как провести рефинансирование под залог недвижимости?