Стоимость потребительского кредита: что это такое?


При анализе банковских предложений можно выявить, что есть годовая процентная ставка, а есть еще и полная стоимость кредита (ПСК), которая несколько превышает годовую ставку. ПСК — это, по сути, и есть ставка, по которой совершается расчет кредитных платежей. Чем меньше это значение, тем выгоднее предложение.

Суть ПСК

Полная стоимость потребительского или иного вида кредита — это актуальная процентная ставка, применимая к договору. То есть это сама годовая ставка, к которой приплюсованы различные сборы. Причем закон определяет, что банки могут включать в ПСК, а что нет.

Что банки могут включать в ПСК:

  • годовую процентную ставку;
  • различные комиссии: за выдачу кредита, обслуживание кредитного счета, рассмотрение заявки;
  • если речь о кредитной карте, комиссия за ее выпуск и обслуживание;
  • платежи в пользу третьих лиц, если они привлекаются при оформлении кредита;
  • страховые премии, если заемщик не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Что по закону не может входить в ПСК:

  • любые выплаты, связанные с несвоевременным погашением задолженности;
  • комиссии за совершение операций с валютой, конвертацию;
  • страховые премии, которые не имеют отношения к кредиту, например, покупка ОСАГО, когда банк не требует КАСКО.

При оформлении потребительского кредита обязательно нужно сравнивать предложения разных банков, причем сравнение нужно вести не по годовой процентной ставке, а именно по ПСК. Чем меньше ПСК при идентичных условиях выдачи ссуды, тем выгоднее предложение для заемщика.

Годовая ставка и ПСК

Годовая процентная ставка — основной инструмент для расчета переплаты, но это не объективный показатель. В описании кредитного продукта банки указывают ставку именно в годовых, значение же ПСК стандартно не афишируется, так как оно всегда выше.

Например, один банк может предлагать кредит под 18% годовых, а другой под 20%. Заемщик видит, что первый банк предоставляет более выгодные условия заключения договора и обращается к нему. Но если обратиться в оба этих банка и совершить расчет переплаты, вполне возможно, что в банке, где годовая ставка равна 20%, она окажется ниже. Всему виной разница в ПСК. В первом случае, например, она может быть 22% при годовой в 18%, а во втором 21% при годовой 20%.

Хотя менеджеры банков и уверяют, что полная стоимость кредита — это лишь технический показатель, на деле это не так. Это показатель, который напрямую влияет на выведение графика платежей и расчет переплаты.

ПСК в кредитном договоре

До вступления в силу Закона о потребительском кредитовании ЦБ просто обязывал банки при выдаче кредитов проговаривать заемщикам значение ПСК. Но по факту никто этого не делал, а доказать факт нарушения было сложно. Поэтому в Законе прописали новый пункт, касаемый ПСК, теперь клиент не может не увидеть полную стоимость займа.

Дело в том, что теперь размер полной стоимости кредита банки обязаны прописывать на главной первой странице договора кредитования. Значение ПСК обязательно заключается в рамку, которая располагается в левом верхнем углу кредитного договора. Причем это должна быть заметная рамка, занимающая минимум 5% страницы. Шрифт написания информации не должен быть размытым, непонятным.

Как правильно совершить расчет потребительского кредита

Удобный вариант для заемщика — использование универсального онлайн-калькулятора. Достаточно вписать в программу размер процентов, сумму займа и его срок: далее калькулятор выводит график платежей. Но граждане берут сведения об интересующем продукте на сайте банка, а там как раз-таки в описании кредита фигурирует именно годовая ставка, а не ПСК. То есть расчет будет несколько неверным, на деле переплата окажется больше.

Рассчитать полную стоимость кредита можно по специальной формуле, которую без проблем гражданин найдет в интернете, она же есть в тексте Закона о потребительском кредитовании. Формула довольно сложная, поэтому для расчета платежей и переплаты удобнее использовать EXCEL, в интернете также можно найти инструкцию.

А вообще, самый верный метод — обратиться в банк. Для начала расчет графика будет предварительным, так как проценты во многих банках зависят от анкетных данных заемщика. Но после составления заявки и получения положительного ответа клиент увидит точные суммы. Брать кредит сразу не обязательно, заемщику дается месяц на раздумье.