Страхование кредита: нюансы возврат страховки


При оформлении любого кредитного продукта заемщик сталкивается с предложением покупки услуги страхования. И хорошо еще, если это предложение, менеджеры банков часто включают полиса в кредиты по умолчанию. А порой граждан вводят в заблуждение, говоря, что без страховки кредит не будет выдан. Многие граждане осознают свою ошибку уже после покупки полиса, они хотят вернуть уплаченные деньги, но сделать это можно далеко не всегда.

Об обязательном и необязательном страховании

Есть кредитные программы, которые всегда сопровождаются обязательным условием покупки полиса. Речь об ипотеке и автокредите. В случае автокредита банк требуется купить полис КАСКО, при ипотечном кредитовании обязательно страхуется имущество, которое остается в залог. Все остальные услуги страхования являются добровольными.

Чаще всего банки навязывают следующие услуги:

  • страхование жизни или здоровья заемщика. Например, в случае его смерти или получения инвалидности страховщик закроет кредит;
  • полис на случай потери работы. В этом случае банки часто умалчивают, что под потерей работы подразумевается только официальное сокращение. При наступлении страхового случая клиент ничего не будет должен банку.

Важно! От необязательных страховок заемщик всегда может отказаться, так как это дополнительные услуги, необязательные для покупки. Если менеджер настаивает на покупке, на месте звоните на горячую линию банка. За незаконное навязывание услуг банки несут ответственность перед Центральным Банком.

Возврат страховки возможен не всегда. По факту, заемщик подписал заявление на страхование, что уже говорит о его согласии на покупку дополнительной услуги. Доказать факт навязывания и введения в заблуждение крайне сложно, а чаще всего и вовсе невозможно.

Возврат страховки в течение 5-ти дней

Центральный Банк прекрасно осознает проблему, о которой свидетельствует огромное количество жалоб. Чтобы умерить пыл банков и иных организация в части навязывания услуг страхований регулятор предусмотрел «период охлаждения», который равен 5-ти дням. В течение этого срока клиент может отказаться от уже приобретенной услуги.

Так что, если с момента подписания заявление на страхование прошло менее пяти дней, вы можете вернуть уплаченные средства. Даже если банк включил сумму страховой премии в кредит, действие все равно возможно: график кредита никак не изменится, просто сумма страховки вернется на счет клиента.

Помните, что банки не оказывают страховых услуг, они являются лишь агентами между клиентами и страховыми компаниями. Поэтому вполне возможно, что обратиться за возвратом средств вам нужно будет именно к страховщику, так как банк к этому делу вообще не имеет отношения.

Как вернуть деньги

Например, крупная компания ВТБ Страхование предлагает следующий алгоритм действий при возврате услуги в период охлаждения:

  1. В течение пяти дней после заключения договора на оказание страховых услуг необходимо обратиться в компанию, предоставив заявление. Бланк заявления можно найти на сайте компании. Заемщик может обратиться к страховщику лично или направить заявление почтой. В случае почтовой отправки заказным письмом датой подачи заявления будет считаться дата, указанная на почтовой печати (дата отправки письма). Лучше отправлять письмо с уведомлением.
  2. К заявлению необходимо приложить договор на оказание услуг, документ-подтверждение уплаты страховой премии (кредитный договор, если услуга была включена в тело кредита), копию паспорта заявителя, реквизиты счета для возврата средств.
  3. В течение 10-ти дней после получения заявления страховая компания совершает перевод средств на предоставленные клиентом реквизиты.

Так действуют большинство компаний. В некоторых случаях возможна подача через офис банка. Предварительно можете позвонить по горячей линии кредитной организации или страховой компании, чтоб уточнить алгоритм возврата средств.

Если ваше заявление остается без ответа — это повод для составления жалобы в Центральный Банк. Регулятор тщательно следит за выполнение данного требования, поэтому к страховой компании могут быть применены штрафные санкции. Но на практике с возвратом проблем не возникает, об этом свидетельствуют отзывы граждан, которые уже реализовали свое право отказа от страховки в период охлаждения.

Можно ли отказаться от страховки после периода охлаждения

Если период охлаждения в 5 дней прошел, то что-то сделать вряд ли удастся. Клиент подписал заявление, получил на руки полис, значит, он был изначально согласен с услугой. К сожалению, большинство заемщиков не читают или просто не вникают в подписываемые документы, из-за чего в дальнейшем и возникают конфликтные ситуации. Порой при оформлении кредита граждане вообще не знают, что покупают еще и страховку.

К сожалению, для возврата страховки в этом случае необходимо обращаться в суд, иными методами своего не добиться. И то, суд редко принимает сторону заемщиков при рассмотрении таких дел, так как есть подписанный лично заявителем договор на оказание страховых услуги. Дело можно выиграть, только если будет доказан факт введения гражданина в заблуждение, а это сделать крайне сложно.

Можно попробовать привлечь к делу юристов, но тогда нужно задуматься о целесообразности мероприятия: своему представителю в суде нужно платить. Если иск не будет удовлетворен, заемщику придется из своего кармана оплачивать услуги юриста.

Отказ от части страховки при досрочном погашении кредита

Услуги страхования предоставляются на срок заключения кредитного договора. Соответственно, при досрочном погашении кредита можно вернуть часть уплаченных средств. Речь не идет о полном возврате страховки: заемщик все же пользовался кредитными средствами определенный срок, поэтому за этот период с него возьмут деньги, а за неиспользованный период средства вернут.

В договоре на оказание услуг страхования может быть прописана ситуация, когда заемщик решает вернуть кредит раньше срока. Помните, что не банки оказывают услугу страхования, поэтому и диалог, скорее всего, вам нужно будет вести со страховщиком.

При досрочном погашении долга по кредиту можете заранее позвонить на горячую линию страховой компании и узнать, как действовать для возврата части средств за неоказанную до конца услугу. Порядок расторжения договора обычно выглядит так:

  1. Для начала необходимо обратиться в банк и совершить полное закрытие задолженности по кредиту. Обратите внимание, что заявление необходимо писать за 14-30 дней до даты планируемого погашения задолженности. В обозначенную дату долг списывается, кредит закрывается.
  2. После списания долга необходимо вновь посетить офис банка, чтобы заказать справку о полном закрытии кредита. Документ может выдаваться на платной основе и готовиться несколько дней или недель. Плата обычно не превышает 100-350 рублей.
  3. Далее необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив свой паспорт, копию кредитного договора, страховой полис, справку о закрытии кредита и составленное заявление о возврате части уплаченной страховой премии. Заявление по возврату можно написать и в офисе компании. К нему также прикладываются реквизиты счета, куда нужно будет перевести деньги.

Страховая компания должна совершить расчет платы за оказанную услуг. Например, если кредит в банке был оформлен на 12 месяцев, а заемщик закрыл его раньше срока через 9 месяцев, то он вправе получить компенсацию за неиспользованную страховку за 3 месяца.

Обратиться в страховую компанию необходимо в течение месяца после досрочного закрытия долга по кредиту. Если пропустить этот срок, страховая фирма имеет полное право отказаться выплачивать компенсацию и будет права по закону.

Некоторые банки и страховые компании изначально указывают в своих договорах, что если заемщик закрывает долг досрочно по своей инициативе, то неиспользованная страховка ему не компенсируется. Это действует в ряде банков, например, в ВТБ24. К сожалению, если в рамках договора прописана такая норма, возврата не будет. При этом действие страховщика будет законным.