Сущность, виды и формы кредита


Сфера кредитования просто огромная, в ней задействованы различные субъекты: физические лица, представители бизнеса, различные субъекты государства, банки, микрофинансовые организации, коллекторские компании и прочие. Кредитные отношения могут возникать между разными субъектами: государство и регионы, банк и физическое лицо, ЦБ и иной банк системы. Понятие «кредитование» весьма объемное.

Сущность кредита

Суть финансовых отношений в форме кредита — это передача материальных ценностей одним субъектом в пользу другого. Но эти средства передаются не на безвозмездной основе, стандартно за совершение операции полагается определенный процент. Кредитование — важный экономический процесс, присутствующий в различных сферах бизнеса и в работе государства. Существование экономики без кредитных отношений под вопросами, без них она не сможет полноценно функционировать.

Ключевые принципы кредита:

  1. Возвратность средств. Участники финансовых отношений заключают кредитный договор, в котором прописаны все аспекты возвращения полученной ссуды. Это срок возврата, назначенный процент, периодичность и размеры платежей. Заемщик обязуется своевременно погасить кредит, в ином случае к нему могут быть применены штрафные санкции, которые также отражены в договоре.
  2. Срочность возврата. Заемщик должен соблюдать установленный график выплат, он обязан закрыть задолженность в срок, указанный кредитором.
  3. Платность услуги. Кредит не является безвозмездной услугой. В этом и заключается его сущность — кредитор назначает процент и получает доход от предоставления денежных средств в долг.

Виды кредитов и участники кредитных отношений

1. Потребительский кредит.

В этом случае участниками отношений выступают банк и заемщик-физическое лицо. В рамках потребительского кредита граждане могут получать наличные ссуды, кредиты на приобретение товаров и услуг, кредитные карты, овердрафты, автокредиты. Это распространенная форма кредитования, которой пользуется большинство граждан РФ.

2. Ипотечный кредит.

Кредитором выступает банк, к заемщиком может быть и физическое, и юридическое лицо. В рамках ипотечного кредита банки совершают выдачу средств строго на приобретение недвижимого имущества. Если речь о заемщиках-физических лицах, предметом покупки может быть квартира, возведение жилья, дом/коттедж, земельный участок, гараж. Если заемщиком является юрлицо, ипотека выдается на приобретение любых коммерческих объектов: офисов, торговых помещений, складов, зданий, торговых центров, цехов и прочего. Сделка обязательно обеспечивается залогом.

3. Коммерческий кредит.

В рамках коммерческого кредита могут быть задействованы и физические, и юридические лица. Стандартно участниками отношений является фирма-поставщик и фирма-потребитель. Поставщик поставляет товар или услугу в кредит, а потребитель обязуется выполнить условия этой поставки. Также вместо товаров и услуг в сделке могут фигурировать деньги: одна фирма дает другой в долг с составлением договора.

4. Лизинговый кредит.

Это процедура кредитования, задействованная между юридическими лицами. Фактически, одна компания передает другой в пользование определенное имущество с правом выкупа (не всегда, в зависимости от формы лизинга). Фирма-получатель услуги совершает регулярные лизинговые платежи своему кредитору. Объектом лизинга может быть любое имущество, как движимое, так и недвижимое. Часто в сделках фигурирует спецтехника и иные транспортные средства: грузовые авто разных видов, трактора, бульдозеры, комбайны, краны, рефрижераторы и пр.

5. Факторинговый кредит.

Участниками кредитных отношений этого типа могут быть банки и юридические компании. Поставщиками услуги бывают банки или факторинговые компании. Сама услуга представляет собой обеспечение выполнения обязательств при совершении поставки товара или услуги с поставкой платежа.

6. Государственный кредит.

Одной из сторон сделки является государство, причем оно может выступать и в роли заемщика, и в роли кредитора. Вторым участником отношений могут выступать регионы, физические и юридические лица. Чаще всего кредитором выступает именно государство, оно предоставляет средства в долг регионам, которые нуждаются в финансировании, крупным и значимым коммерческим организациям, банкам.

Это лишь некоторые виды кредитов, на рынке их существует гораздо дольше. Но все перечисленные варианты выдачи средств в долг подразделяются на другие подвиды. Кредитные программы могут обладать различными характеристиками.

Кредит с обеспечением и без обеспечения

В качестве обеспечения могут быть задействованы поручители или залог недвижимости. Если речь о поручителях, то ими могут быть и физические, и юридические лица. Поручитель — это лицо, которое берет на себя ответственность за выплату кредита. Чаще всего при кредитовании с поручительством применяется субсидиарная ответственность. Это означает, что если основной заемщик не совершает возврат средств, кредитор будет требовать внесения платежа с обеспечителя сделки.

К поручителю всегда есть определенные требования. Если это фирма, то она должна иметь достаточный капитал, чтобы в случае чего покрыть долг основного заемщика. Если поручителем выступает физическое лицо, оно также должно обладать регулярным доходом, достаточным для оплаты кредита в случае просрочки. Функции поручителя не предполагают денежного вознаграждения или получения прав на приобретаемое за счет заемных средств имущество. Участие в сделке является безвозмездным, заемщиком может быть привлечено несколько поручителей.

Еще одна форма обеспечения кредита — залог недвижимого имущества. Банки применяют его при выдаче крупных ссуд физическим и юридическим лицам. Также наличием залога могут характеризоваться государственные и международные виды кредитных отношений.

Кредиторы могут принимать в качестве залога любые объекты недвижимости, включая коммерческие. Если заемщиком выступает представитель бизнеса, в залог можно оставить оборудование, спецтехнику, товары в обороте. Кроме того, обеспечением могут быть ценные бумаги. Что именно может быть залогом — это зависит от того, кто является участником денежных отношений, в какой форме экономических отношений идет речь.

Целевые и нецелевые формы денежных кредитов

Ссуда может быть нецелевой. В этом случае заемщик не должен отчитываться за расходование выданных ему денежных или иных ресурсов. Чаще всего выдача средств таким образом фигурирует в банковском кредитовании, когда заемщиком выступает физическое лицо или какая-либо компании. Кредитор выдает наличные, которые могут быть потрачены заемщиком как угодно: покупка каких-то товаров или услуг, лечение, расчет с поставщиками, строительные работы, что угодно. Банки не требуют отчета о потраченном.

Целевые ссуды присутствуют практически в любой форме кредитования. Для кредитора важно, чтобы полученные деньги были потрачены строго на конкретные цели, заявленные изначально заемщиком. Если речь идет о приобретении товаров или услуг, то стандартно после одобрения ссуды банк передает деньги не заемщику, а направляет их сразу поставщику товаров или услуг. При ином алгоритме выдачи обязанность заемщика — отчитаться о том, как потрачены кредитные средства.

Сроки погашения кредита

По этому показателю также производится деление кредитных программ на виды:

  • сверхсрочные — на возврат средств отводится не более месяца;
  • краткосрочные — выдача ссуд на срок не более года;
  • среднесрочные — кредит выдается на срок 1-5 лет;
  • долгосрочные — получение заемщиком средств на 5 и более лет.

Кроме того, в сфере финансовых отношений фигурирует такое понятие, как онкольный кредит. В этом случае кредитор открывает линию кредита, которой может пользоваться заемщик. Пользование кредитной линией многократное. Есть и такое понятие, как овернайт — предоставления кредита буквально на одну ночь.

Эпилог

Функции кредита весьма обширны. Каждый отдельный кредитный продукт обладает индивидуальными характеристиками. Может отличаться периодичность внесения платежа, сам принцип составления графика оплаты, может по разному происходить начисление процента. В экономических и финансовых отношениях существуют десятки, если не сотни кредитных программ. Каждая является индивидуально по форме, имеет свои функции и особенности. Поэтому каждую конкретную программу нужно рассматривать отдельно.