Тонкости кредитного договора


При оформлении кредита между банком и заемщиком всегда заключается кредитный договор. Это главный документ сделки, который отражает все аспекты получения и погашения ссуды. Закон устанавливает правила, как должен выглядеть договор, заемщику же нужно обязательно ознакомиться с ним перед подписанием.

Как должен выглядеть кредитный договор

Ранее каждый банк устанавливал свою форму документа, не было единого регламента по его составлению. Это привело к тому, что банки стали намеренно прятать значение ПСК в мелком шрифте или, внося ее значение на далеко не первую страницу договора. Заемщики путались и часто подписывали документ, даже не вникнув в его суть. Банки вуалировали или прятали важную информацию среди вороха бумаг, что вело к непониманию заемщиком того, что он подписывает.

Но со вступлением в силу Закона о потребительском кредите банки обязаны были привести свои формы договоров к единой форме. Документ должен соответствовать следующим критериям:

  1. На первой странице кредитного договора в левом верхнем углу должна располагаться большая и заметная рамках, в которой указано реальное значение ПСК (полной стоимости кредита). Во избежание махинаций законом предусмотрено, какой процент площади страницы должна занимать эта рамка.
  2. На первой странице кредитного договора банк должен поместить таблицу, в которой отражаются все основные параметры получения ссуды и взаимоотношений банка и заемщика. Таблица должна состоять из 16-ти строк, вот основные из них:
    • сумма кредита;
    • срок возвращения средств;
    • валюта кредита;
    • годовая процентная ставка;
    • количество и размер ежемесячных платежей;
    • порядок изменения внесения периодических платежей;
    • способы исполнения кредитного обязательства;
    • бесплатный вариант погашения ссуды и др.

То есть вся важная для заемщика информация располагается на первой странице документа. Обязательно нужно ознакомиться с этими данными, прежде чем поставить свою подпись.

Что такое полная стоимость потребительского кредита

Законодатель много внимания уделяет значению ПСК. Ранее он просто обязывал менеджеров банков устно проговаривать это значение, но понятно, что по факту этого никто не делал. Теперь же полная стоимость кредита должна отражаться на видном месте текста кредитного договора.

ПСК — это реальная процентная ставка, которая применяется к ссуде. То есть к указанной банком годовой ставке банк суммирует все предусмотренные комиссии и дополнительные платы, которые взимает банк. При презентации кредитного продукта банк указывает годовую ставку, но реальной и актуальной будет именно ПСК.

Получается, что при сравнении условий кредитования разных банков нужно смотреть именно на значение полной стоимости кредита. Бывает так, что первый банк выдает кредит под 25% годовых, а второй под 27% годовых. Вроде как очевидно, что получение ссуды в первом банке будет выгоднее. Но при обращении в банки и расчете графика платежей выяснится, что во втором переплата окажется меньше. Так происходит из-за разницы в ПСК. Например, в первом банке при ставке 25% годовых ПСК составит 29,5% , а во втором банке со ставкой 27% будет иметь значение 28,5%.

Штрафы по кредиту при совершении просрочки

Текст кредитного договора обязательно должен содержать сведения о штрафных санкциях, которые накладывает банк на заемщика в случае просрочки платежа. Ранее кредитные организации не были ограничены, они могли назначать штрафы за сам факт просрочки, суммировать к ним пени. При этом размер штрафов и пеней не регулировался законом. Это привело к тому, что долги при образовании просрочки росли в геометрической прогрессии, заемщики попадали в долговую яму.

Чтобы ограничить банки и уберечь граждан, в Закон о потребительском кредите включили пункт, который ограничивает банки в части применения штрафных санкций к заемщикам. Кредиторы могут применить один из вариантов, прописав его в тексте кредитного договора:

  1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять основную процентную ставку, то пени не могут превышать 20% годовых.
  2. Если же банк не начисляет проценты на просроченную сумму, то в этом случае пени не могут превысить 0,1% в день от суммы просрочки.

Досрочное погашение кредита

Банкам не выгодно, когда заемщики гасят кредиты досрочно, таким образом они теряют свою прибыль. По этой причине ранее повсеместно встречались моратории для досрочного закрытия задолженности, например, совершить эту операцию можно было не ранее чем через 3-6 месяцев после заключения договора. Кроме того, кредитные организации брали штрафы за такую операцию.

Теперь все изменилось: заемщики могут в любой момент закрыть свой кредит раньше срока без всяких мораториев и штрафов. При этом существуют два варианта досрочного гашения:

  1. Частичное. То есть заемщик вносит на счет сумму, превышающую размер текущего ежемесячного платежа. Предварительно необходимо написать заявление на частичное гашение долга с указанием суммы. После совершения операции банк сделает перерасчет: в итоге либо сократится срок кредита, либо уменьшится размер ежемесячного платежа.
  2. Полное. То есть заемщик полностью закрывает долг перед банком. Он подает заявление на досрочное гашение минимум за две недели до даты внесения следующего по графику платежа. В назначенный день он должен обеспечить на счету нужную сумму, которая будет списана. После этого кредитное обязательство будет считаться выполненным.

Гашение ссуды раньше срока выгодно для самого заемщика, тем самым он сокращает переплату. При полном досрочном гашении обязательно следует взять в банке справку о том, что обязательство выполнено. Полные условия досрочного закрытия долга прописаны в кредитном договоре.

О переуступке прав требования

В кредитные договора банки всегда вписывают пункт о возможности переуступки прав требования по кредиту. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может продать долг заемщика коллекторскому агентству. Это действие полностью законное, если в договоре это условие прописано. После переуступки вы будете должны уже не банку, а коллекторам.

Переуступка иначе называется цессией кредита. Она применяется банком, если заемщик продолжительное время игнорирует оплаты задолженности. Кроме того, цессия будет актуальной, если банк прекращает свое существование. В этом случае его активы переходят другому кредитному учреждению, которому и должен будет платить гражданин. При этом для него ничего не меняется, график остается прежним, меняются только реквизиты для внесения средств.

О страховании при оформлении кредита

При оформлении кредита банки постоянно предлагают заемщикам услуги страхования. Часто менеджеры обманным путем заставляют клиентов подписывать заявление на страхование. Обратите внимание, что обязательна только покупка полиса страхования на закладываемую недвижимость или полиса ОСАГО при оформлении автокредита. В остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться от навязываемой страховки.

И даже если после подписания кредитного договора и заявления на страхование прошло время, сделку покупки полиса можно отменить. На законодательном уровне введен так называемый период охлаждения, который равен 5 дней. В течение этого срока можно отменить покупку полиса и вернуть деньги.

Советы заемщикам

  1. При выборе программы займа нужно обратить внимание на значение ПСК. Именно на эти проценты и нужно опираться, оценивая выгодность программы.
  2. Чем проще кредит, тем выше ставки. Если вы оформляете кредит без справок или экспресс-ссуду, переплата всегда будет большой.
  3. Вы имеете полное право отказаться от подписания заявления на страхование. Если в пакете документов на подписание вы видите это заявление, вам пытаются навязать услугу без вашего ведома.
  4. Читайте все условия предоставления кредита, изучайте каждый пункт договора. Не стесняйтесь уточнять информацию у менеджера.
  5. Внимательно изучите график погашения кредита, который прикладывается к договору. Внимание должны привлечь дата платежа, его сумма. Обязательно возьмите у менеджера перечень вариантов внесения кредитных платежей. Уточните, как можно вносить средства бесплатно.
  6. Если по каким-то причинам вы не можете соблюдать условия, прописанные в договоре, обратитесь в отделение банка и расскажите о проблеме. Если финансовое положение заемщика подшатнулось, банк может предложить реструктуризацию или кредитные каникулы.