Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

С ростом востребованности услуги рефинансирования кредитов все чаще возникает вопрос о выгодности этой процедуры. Рефинансирование — это официальное перекредитование, получение в другом банке нового кредита на погашение старых долгов. Граждане обращаются за проведением этой процедуры по разным причинам, и одна из них — это снижение общей переплаты. Это происходит за счет того, что процентная ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому.

Об актуальности проведения рефинансирования

В последнее время и банки стали чаще предлагать перекредитование, и сами заемщики стали более активно пользоваться этой финансовой услугой. С наступлением финансового кризиса, который начался в конце 2014 года, банки значительно подняли процентные ставки. Разница в ставках по аналогичным программам одного банка, но в период до и после кризиса, могла достигать 10% годовых, а порой и выше.

Многие граждане по необходимости оформляли кредиты по повышенным ставкам, заключая договора с большой переплатой. Но постепенно страна начала выходит из острого кризиса, Центральный Банк стал постепенно снижать взвинченную до этого ключевую процентную ставку, все это привело к тому, что банки плавно снижают актуальные проценты. Это снижение происходит и сейчас с перспективой положительной динамики.

Получается, что граждане оформляли кредиты под один проценты, а спустя год процентная ставка по этим же программам стала существенно ниже. И если при небольшой сумме кредита разница в переплате не существенная, то при выдаче долгосрочных ссуд на большую сумму разница оказывается весомой.

Например, если взять в кредит миллион рублей под 25% годовых на три года, то переплата окажется на уровне 431 000 рублей, а если этот же кредит берется под 20% годовых, то переплата окажется 337 000 рублей. Разница в переплате существенная — 100 000 рублей. Если провести рефинансирование ранее выданного кредита, то ставка будет ниже, соответственно, заемщик выиграет за счет снижения уровня переплаты.

И чем больше разброс в ставках, тем актуальнее становится перекредитование. Если, например, гражданин брал кредит без справок по ставке 35% годовых, а теперь он может принести справки, то ему становится доступным рефинансирование примерно под 20% годовых. Только вот далеко не всегда перекредитование оказывается выгодным.

Как провести выгодное рефинансирование?

Чтобы процедура обернулась максимальной выгодность, следует искать предложение банка, которое будет характеризоваться наименьшей переплатой. Сейчас программы перекредитования предлагают многие банки, в том числе и те, которые всегда устанавливают низкие проценты. Например, речь о Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке.

Если рассмотреть предложения ведущих банков страны, то они предлагают стандартные формы рефинансирования потребительских кредитов. Клиенту нужно предоставить справки о доходах, обеспечение сделки не нужно. Ставка по новому кредитному договору будет равна ставке, которая установлена по простому кредиту наличными это банка.

В силах заемщика сделать так, чтобы актуальная ставка по новому кредитному договору стала еще ниже. Если в собственности есть недвижимость, то можно заключить новый кредитный договор с применением залога. Благодаря залогу процентная ставка значительно снижается, что позволяет говорить о максимальной выгодности перекредитования. Если вы не нашли банк, который готов предоставить рефинансирование под залог, можно обратиться в финансовые организации, которые оказывают помощь гражданам, помогают провести рефинансирование, находят лучшие программы, консультируют по всем вопросам.

Считаем выгодность

В вопросе по отношению к рефинансированию кредитных договоров спешить не стоит. Сделка только на первый взгляд может показаться выгодной, но если воспользоваться кредитным калькулятором и совершить расчеты, то мнение может измениться.

Дело в том, что банки обычно всегда применяют аннуитетную схему составления графика платежей. Это означает, что с начала выплат ежемесячный платеж преимущественно состоит из процентов. Постепенно, по мере выплаты соотношение основного долга и суммы процентов в рамках одного платежа выравнивается, а к концу выплаты процентов в ежемесячном платеже практически нет.

В итоге в начале выплаты кредита заемщик гасит значимую часть процентов, основная сумма задолженности снижается не существенно. А рефинансированию подлежит именно основная часть долга, которая и будет являться суммой, необходимой для совершения досрочного погашения.

Для примера расчета выгодности возьмем перекрываемый кредит со следующими исходными данными:

  1. Сумма — 500 000 рублей.
  2. Процентная ставка — 25% годовых.
  3. Срок кредита — 3 года.
  4. Заемщик уже совершил 6 ежемесячных платежей на сумму 119 280 рублей.
  5. При соблюдении графика общая сумма выплаты составит 715 677 рублей.

Расчеты можно вести на любом онлайн-кредитном калькуляторе, найденном в сети. Если ввести параметры исходного кредита в калькулятор, то получится, что после внесения 6-го платежа по графику основной долг составит 440 180 рублей, его и будем рефинансировать:

  1. Сумма кредита — 440 180 рублей.
  2. Процентная ставка — 20% годовых.
  3. Срок кредита — 30 месяцев (за 6 месяцев по прежнему кредиту уже отдано 119 280 рублей).
  4. На таких условиях заемщик отдаст банку 562 941 рублей.

Получается, что без рефинансирования заемщик отдаст банку 715 677 рублей. Если сделать рефинансирование, то общая сумма выплат составит 562 941 + 119 280 рублей, а это 682 221 рублей.

В итоге мы получаем:

  1. Заемщик отдаст без рефинансирования — 715 677 рублей.
  2. Заемщик отдаст с рефинансированием — 682 221 рубль.
  3. Выгода — 33 456 рублей.

Если оформить рефинансирование под залог, то ставка по новому кредиту будет еще более низкой, а выгода выше. Но учитывайте, что чем больше платежей вы уже отдали, тем ниже выгода от перекредитования. Если вы уже отдали половину кредита, то его рефинансирование актуально, только если разница в ставках весьма существенная.

Часто задаваемые вопросы

Сколько кредитов можно перекрыть в рамках рефинансирования?
Почему рефинансирование под залог недвижимости — это выгодно?
Поможет ли рефинансирование снизить переплату?
Под какую недвижимость можно совершить рефинансирование?
Нужны ли справки для оформления рефинансирования?
Можно ли рефинансировать проблемный кредит?
Можно ли получить часть денег наличными?
Можно ли оформить рефинансирование при плохой кредитной истории?
Какой лимит кредита на рефинансирование можно получить?
Как провести рефинансирование под залог недвижимости?