Задолженность по кредиту: какие последствия ждут заемщика?

Каждый кредитный договор содержит раздел, в котором объясняется, какие санкции ждут заемщика, если он совершит нарушения в процессе выплат. Именно там можно узнать о штрафных санкциях и пенях. Процесс взыскания задолженности по кредиту идентичен во многих банках, все основные шаги одинаковы и имеют определенную хронологию.

Штрафные санкции

Ранее банки и иные кредитные организации сами определяли виды санкций к проблемным заемщикам и также самостоятельно назначали штрафы и пени, начисляемые к долгу по кредит при просрочке. Но Закон о потребительском кредитовании, вступивший в силу в 2014 году, такую свободу банков ограничил. Законом указывается максимально возможная неустойка, которую кредитные организации превысить не могут.

Если вы просрочили платеж, то банк может применить в отношении вас два варианта начисления пени:

  1. Если банк продолжает начислять на сумму кредита актуальные проценты, предусмотренные договором, то пени не могут превышать размера 20% годовых.
  2. Если банк не начисляет проценты на сумму кредита, то тогда пени составляют 0,1% в день на сумму задолженности, а это 36,5% годовых.

Более никаких дополнительных пеней и штрафов кредитор к заемщику применить не может. Как только гражданин совершил просрочку платежа, сразу начинает начисляться пеня. Ежедневно сумма долга увеличивается. Если заемщик желает закрыть задолженность после совершения просрочки, изначально ему необходимо узнать, сколько точно он должен. Каждый день сумма, полагающаяся к возврату, становится больше.

Привлечение коллекторов

Дня начала, конечно, банк попробует повлиять на должника своими силами, но если в течение пары месяцев нет никакого результата, то кредитор передает дело на взыскание коллекторскому агентству. Закон о коллекторах, который вступил в силу в 2016 году, определяет границы возможностей коллекторов.

Некоторые пункты Закона о коллекторах:

  • взысканием могут заниматься только крупные агентства, внесенные в специальный реестр (есть требование по размеру уставного капитала такой компании);
  • коллектор обязан предоставлять свои данные, нельзя также звонить со скрытых номеров и с анонимной электронной почты;
  • взаимодействие с должником ночью запрещено;
  • запрещено разглашать информацию о долге третьим лицам;
  • ограничено количество звонков и личных встреч;
  • нельзя угрожать должникам, применять психологическое и физическое давление.

Хорошо, если взысканием вашего долга занимается порядочное агентство. Оно не будет нарушать закон, рискуя своей репутацией, да и штрафы за несоблюдение правил взыскания назначаются немаленькие. Но долг может быть передан и не совсем легальному или правильному агентству. Если задолженность попала к «плохим» коллекторам, то должника можно только пожалеть. Ему и его родственникам могут бесконечно звонить, угрожать, ходить к нему домой, общаться с его соседями и работодателем, эти коллекторы могут порочить должника и портить его имущество.

Судебный процесс

До суда дело доходит не быстро, с момента просрочки может пройти год и даже больше. Для банков организация судебного процесса — это шаг, выполняемый от безысходности. Обращение в суд инициируется, если банк даже с привлечением коллекторов не может взыскать долг.

Кредитные организации до последнего тянут с организацией судебного процесса, поскольку он им просто не выгоден. Судья может списать часть долга, который за месяц просрочки уже достиг больших размеров. Есть даже случаи, когда судом выносится решение только о возврате основного долга.

После вступления в силу решения суда взысканием долга будут заниматься уже приставы. С этого момента должник больше не будет общаться с коллекторами и представителями банка. Кроме того, после суда долг больше не будет расти. Сколько суд постановил к возврату, столько и будет взыскиваться.

Арест зарплаты и счетов

Как только дело попадает в службу приставов, начинается следующий этап взыскания. Первым делом пристав выясняет место работы должника. Если оно неизвестно, то пристав направляет запрос в налоговый орган, откуда и получает информацию о месте работы гражданина. По адресу работы направляет постановление, согласно которому из заработной платы должника будет удерживаться по 50% от всех начислений. Если это слишком весомое удержание, гражданин может обратиться в суд, чтобы процент вычета был меньше.

Если у должника есть официальный доход, то обычно процесс взыскания ограничивается только арестом части заработной платы, но часто граждане работают неофициально. Если пристав не находит места работы должника, он направляет запросы в разные банки с целью найти счета этого человека и арестовать все средства, находящиеся на них. Все найденные счета и карты арестовываются и уходят в минус.

Изъятие имущества должника

Последний шаг на пути взыскания кредитной задолженности — это изъятие имущества должника. Обычно к этому приставы прибегают редко, когда более нет никаких шансов вернуть долг. В первую очередь внимание приставов привлекает автомобиль. Если такой вид имущества имеется у должника, то еще не первых этапах взыскания на это авто накладывается запрет на регистрационные действия. После вынесения об изъятии данного имущества организовывается розыск машины и ее последующая эвакуация.

Многие должники боятся за свою недвижимость, но ее не заберут, если:

  1. Долг не соразмерен цене недвижимости.
  2. Речь о единственном жилье должника.
  3. В квартире/доме прописаны несовершеннолетние, или им принадлежит часть этого имущества.

При небольших долгах или отсутствии у гражданина иного имущества пристав вынужден посетить место проживания должника и забрать все ценное, ему принадлежащее. Если место нахождения должника не находится, он объявляется в розыск.

В заключение

Если вы считаете, что в отношении вас применяются незаконные меры, то следует обращаться в прокуратуру или полицию. На рынке можно встретить предложения различных компаний, которые занимаются помощью должникам. Обратившись к ним, можно уменьшит сумму долга, объявить себя банкротом, получить грамотную юридическую помощь. Если вы попали в сложную ситуацию, лучше иметь поддержку грамотного юриста.